Kumppaniartikkeli Laina-Finance.fi 14.10.2022
Kilpailuta aina autolainasi – Lainojen välillä on huimia hintaeroja
Lainaa hakiessa on aina tärkeää muistaa lainojen kilpailutus, sillä eri lainantarjoajien välillä voi olla merkittäviäkin eroja lainan kulujen välillä. Jo kymmenen tuhannen euron suuruiset autolainat kilpailuttamalla voi säästää jopa tuhansia euroja
Näihin asioihin kannattaa erityisesti kiinnittää huomiota
Lainaa hakiessa tulee helposti silmäilleeksi esimerkiksi lainan avausmaksua, joka ei loppupeleissä kuitenkaan kerro kaikkea sen todellisista kokonaiskustannuksista. Lainan lopulliseen hintaan vaikuttavat muun muassa korkeat korot ja kuukausimaksut, huolimatta siitä, että avausmaksu saattaa olla jopa puhtaasti nolla euroa. Myöskään perinteinen, paikan päällä asioimisen mahdollisuutta tarjoava pankki ei ole aina välttämättä se edullisin ratkaisu, vaikka näin voisi äkkiseltään kuvitella. Ajoittain puhtaasti netin välityksellä toimivalta luotontarjoajalta saattaa löytyä edullisin autoluotto.
Moni hakee puhtaasti helppouden ja käytännöllisyyden vuoksi autolainansa siitä pankista, jossa heillä on valmiiksi asiakkuus. Se ei aina ole loppupeleissä edullisin ratkaisu. Hae lainaa vasta kilpailutettuasi useita rahalaitoksia ja pidä mielessä, ettei pelkkä lainatarjouksen pyytäminen vielä velvoita mihinkään.
Erot luotonmyöntäjien välillä
Pienempien lainasummien kohdalla kokonaiskulut saattavat tyypillisesti nousta suurempia lainasummia korkeammiksi. Myös esimerkiksi lainavakuus saattaa vaikuttaa lainan kustannuksiin, sillä vakuudettomien lainojen kohdalla luotonmyöntäjät näkevät lainaamisessa korkeamman riskin.
Kun puhutaan 30 000 euron autolainasta kolmen vuoden maksuajalla, löytyivät halvimmat lainamarginaalit Aktialta. Vakuuden kanssa marginaali oli vain kaksi prosenttia. Korkein marginaali taas löytyi Säästöpankilta, jonka tarjous sisälsi 3-3,5 prosentin marginaalin. Kivijalkapankkien lainamarginaalit pyörivät tämän suuruisessa lainassa tyypillisesti juuri 2-3,5 prosentin kieppeillä, jolloin edullisimman ja hintavimman kuukausierän välillä oli suurinpiirtein 39 euron ero. Kun otetaan huomioon kolmen vuoden mittainen laina-aika, kertyy tästä jo suurinpiirtein 1400 euroa. Tuntuva summa, jolle olisi taatusti muutakin käyttöä.
Kun taas verrataan hieman pienempää lainasummaa pidemmällä maksuajalla, nousevat kulutkin heti hieman korkeammiksi. Kun lainattava summa on 10 000 euroa ja maksuaika viisi vuotta, tarjoaa edullisimman lainan Big Bank. Sen kohdalla lainan avausmaksu on tuntuva 290 euroa, mutta toisaalta korkoprosentti on vain 4,68, kuukausimaksu viisi euroa ja takaisin maksettava kuukausierä 192 euroa. Tällöin takaisinmaksettava summa on kokonaisuudessaan vain 11 535 euroa. Tätä voi verrata Euroloaniin, joka on tällä vertailusummalla hintavin vaihtoehto, huolimatta siitä, ettei lainalla ole ollenkaan avausmaksua. Euroloanin korkoprosentti on 13,50, eli lähes kolminkertainen edullisimpaan korkovaihtoehtoon verrattuna. Samoin kuukausimaksu on kolminkertainen, eli 15 euroa, ja maksettava kuukausierä jopa 245 euroa. Tällöin autolainan kokonaiskustannukseksi muodostuu 14 701 euroa.
Hintaerot eri autolainojen välillä voivat siis hyvinkin liikkua sadoissa tai jopa tuhansissa euroissa. Lyhyemmän maksuajan valitsemalla vuosikorkoa ei ehdi kertyä niin paljoa, kuten tässä hintavertailussa huomattiin. Myös kivijalkapankkien myöntämien pankkien korkomarginaalit säilyivät keskimäärin vakuudettomia maltillisempina, mutta vasta vertailemalla saa selville todelliset lainakustannukset.
