Autorahoituksen ABC: osamaksu, leasing vai kulutusluotto?

Auton hankinta tulee yleensä kalliiksi, joten suurin osa ostajista tarvitsee sitä varten rahoituksen. Sen kokonaiskustannukset tulee olla kuitenkin sopusuhtaiset oman talouden kanssa. Onneksi markkinoilla on useita rahoitusmalleja, joissa on erilaisia kuukausikuluja. Myös kokonaiskustannukset vaihtelevat, joten vertailua kannattaa tehdä. Yleisimmät vaihtoehdot auton rahoitukseen ovat osamaksu, leasing ja kulutusluotto.

Monille on varmasti tuttu tilanne, jossa autolle olisi nopea tarve mutta säästöjä ei ole tarpeeksi. Silloin onkin aika ottaa puheeksi autorahoitus. Koska markkinoilla on paljon erilaisia luotonantajia, ensimmäiseen lainatarjoukseen ei kannata tarttua. Siksi on hyvä ottaa selvää, mitä rahoitusvaihtoehtoja on auton ostoon olemassa, ja mikä niistä sopisi juuri sinulle parhaiten.

Eri lainatarjouksia vertaillessa sinun kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti kokonaiskustannuksiin. Pelkkä kuukausierä ei kerro koko totuutta, vaan tärkeämpää on kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon. Se nimittäin paljastaa saman tien, paljonko maksat lainasta kaikkine kuluineen. Näin voit määritellä lainan tarkemmin omien tulojen mukaiseksi.

Osamaksu tekee sinusta auton omistajan

Osamaksu on hyvin yleinen tapa ostaa uusi auto. Tämä rahoitusmalli on varmasti tuttu monille suomalaisille esimerkiksi verkkokaupoista ja muista arkielämän hankinnoissa. Silloin maksat auton hinnan erissä ja saat sen käyttöösi heti. Osamaksuun kuuluu usein käsiraha, joka tulee maksaa kaupanteon yhteydessä. Lainanantaja jakaa loppusumma sitten kuukausieriin, joihin kuuluvat myös korko ja lainakulut.

Monet kuluttajat suosivat osamaksua, koska siinä auton omistajuus siirtyy kauppiaalta ostajalle, kun auto on maksettu. Esimerkiksi leasing-rahoituksessa näin ei ole. Kannattaa ottaa myös huomioon, että osamaksussa auto toimii yleensä lainan vakuutena. Tämä tarkoittaa, että rahoittaja voi ottaa auton takaisin, jos et pysty maksamaan lyhennyksiä ajallaan.

Kuten kaikissa kulutusluotoissa ja lainoissa, osamaksusopimus kannattaa tarkistaa tarkasti. Kiinnitä huomiota erityisesti korkoon ja lisäkuluihin. Todellinen vuosikorko on helpoin tapa vertailla erilaisia tarjouksia keskenään. Jos kuukausittaisen osamaksun suuruus on sopiva kahden lainan välillä, todellinen vuosikorko ratkaisee tällöin yksiselitteisesti, kumpi tarjouksista on parempi.

Kulutusluotto mahdollistaa ostaa auton mistä vain

Kulutusluotto muistuttaa tietyllä tapaa osamaksua, mutta eroaa siitä joissakin kohdin merkittävästi. Ensinnäkin laina haetaan yleensä pankeista tai muilta luotonantajilta, jolloin autoja myyvä yritys ei toimi lainanantajana tai hoida rahoitusta. Tässä rahoitusmallissa otat lainan pankista tai jostain muuta rahoitusyhtiöstä, jonka kanssa teet erillisen luottosopimuksen. Aivan kuten osamaksusopimusten kanssa, myös nämä luotot kannattaa vertailla ja kilpailuttaa.

Koska ostat auton rahalla, sen omistajuus siirtyy välittömästi sinulle. Lainaa ei yleensä sidota suoraan autoon millään tavalla. Näin kulutusluotolla ostaminen muistuttaa tilannetta, jossa ostaisit auton omilla säästöilläsi. Tällöinhän auton myyjän näkökulmast katsottuna ei ole väliä, mistä olet rahat saanut. Yritys on kiinnostanut vain siitä, että rahat ja autot vaihtavat omistajaa.

Kulutusluotto on usein vakuudeton laina. Se tarkoittaa, että sinun ei tarvitse antaa sen puolesta erillistä vakuutta. Näin autolaina on saatavilla myös niille, joilla ei ole vakuudeksi soveltuvaa omaisuutta. Toisaalta korko voi olla korkeampi kuin osamaksussa tai monessa muussa lainamuodossa. Siksi sinun kannattaa vertailla lainatarjouksia huolellisesti.

Leasing on helppo tapa ylläpitää autoa

Leasing on tässä artikkelissa kuvatuista autorahoituksen malleista erilaisin. Se eroaa osamaksusta ja kulutusluotosta siinä, ettei auto siirry omistukseesi missään vaiheessa. Itse asiassa monet ottavat leasing-auton, jotta heidän ei tarvitse varsinaisesti omistaa autoa. Sen sijaan vuokraat auton tietyksi ajaksi ja maksat siitä kuukausimaksua. Leasing-sopimus on erittäin helppo ja kätevä, koska kuukausimaksu sisältää usein myös huollot ja paljon muita palveluja.

Toisin sanoen leasing-rahoitus sopii ihmisille, jotka haluavat ennakoida kulunsa auton osalta. Koska auto on ikään kuin lainassa sinulle, sinun ei tarvitse huolehtia sen jälleenmyyntiarvosta. Samoin yllättävät huoltokulut jäävät unholaan, koska auton omistava yritys maksaa suuretkin remontit tarvittaessa. Tiedät hyvin tarkasti, kuinka paljon auto maksaa sinulle joka kuukausia, mikä antaa tasaisuutta arkeen.

Kun ennalta määrätty sopimus päättyy, palautat auton rahoittajalle. Tällöin voi olla mahdollista myös ostaa auto itselleen ennalta sovittuun rahasummaan, mikäli niin haluaa. Mikään ei kuitenkaan velvoita sinua tekemään niin. Vaikka leasing on monella tapaa erittäin kätevä ja suoraviivainen tapa ylläpitää autoa, se on yleensä varsinkin pitkällä aikavälillä kalliimpi vaihtoehto kuin osamaksu tai kulutusluotto.

Miten valitset itsellesi sopivan vaihtoehdon?

Lopullinen valinta rahoituksen riippuu täysin omista tarpeistasi ja taloudellisesta tilanteestasi. Jos haluat omistaa auton, etkä vain vuokrata sitä, osamaksu tai autolaina voi olla hyvä ratkaisu. Tällöin on oltava kuitenkin itsellä pääomaa tai laskettava tarkkaan kaikki mahdolliset kulut. Liian suurta lainaa ei kannata ottaa, ja tarjoukset tulee käydä tarkasti läpi. 

Mikäli haluat päästä mahdollisimman helpolla ja tietää tarkkaan, kuinka paljon auton pitäminen kuukaudessa maksaa, leasing on silloin paras vaihtoehto. Se on usein osamaksua tai autolainaa kalliimpi vaihtoehto varsinkin silloin, jos tekee itse huollot tai ne kuuluvat takuuseen.

Valitset sitten minkä tahansa rahoituksen, laske tulosi ja menosi huolellisesti ja aseta itsellesi raja, kuinka paljon auton lyhennyksiin kuuluu rahaa. Muista ottaa laskuissa huomioon myös polttoaine, vakuutukset ja huollot. Joissakin tapauksessa esimerkiksi sähköauto voi nousta tällöin hyväksi vaihtoehdoksi, koska sen ylläpitokulut ovat kohtuulliset verrattuna polttomoottoriautoihin. 

Tärkeintä on olla tekemättä hätiköityä päätöksiä. Auto on yleensä suuri hankinta ja tekee loven talouteen pidemmäksi aikaa. Lisäksi auton hankintaan liittyy aina riskejä, kuten ennen aikainen hajoaminen tai yllättävän suuret huoltokulut. Omaa taloutta ei kannata kuormittaa liikaa liian suurella autolainalla.