Kannattaako laina maksaa nopeasti pois?

Moni pohtii, kannattaako esimerkiksi auto- tai asuntolaina maksaa pois mahdollisimman nopeasti. Laina-ajan ja maksuerien välillä tehdään vertailua. Lopullinen päätös riippuu lainatyypistä, korkotasosta ja omasta taloustilanteesta. Joskus laina kannattaa maksaa nopeasti takaisin, mutta aina siihen ei ole tarvetta.

Lainoja on monenlaisia. Osa niistä on kalliita ja osa edullisempia. Esimerkiksi opintolainaa saa yleensä huomattavasti edullisemmin kuin autolainaa. Erilaiset vakuudettomat kulutusluotot ovat taas kaikkein kalleinta lainarahaa. Kun ymmärrät erot eri lainojen välillä, pystyt tekemään parempia päätöksiä oman taloutesi kannalta. Tietysti autoon on järkevintä ottaa lainaa sen verran kuin oikeasti on varaa.

Autolainoissa on hyvä muistaa myös muut kulut. Pelkkä rahoituksen kuukausierä voi olla useita satoja euroja. Siihen päälle tulee vielä autovakuutus ja ajoneuvovero sekä huoltokulut. Auto tarvitsee myös energiaa eli bensaa tai sähköä. Nämä kaikki nostavat kiinteitä kuluja kuukausitasolla merkittävästi. Siksi kaikki kulut kannattaa laskea tarkasti ennen kuin otat autolainan.

Autolainan todellinen vuosikorko ratkaisee

Suurin osa ihmisistä ostaa varsinkin uudet autot rahoituksella. Autolainan korko vaikuttaa suoraan siihen, kuinka paljon maksat autosta lopulta. Mitä korkeampi todellinen vuosikorko on, sitä enemmän rahaa kuluu pelkkiin lainakuluihin. Siksi korkotaso kannattaa tarkistaa ennen kuin päätät maksaa lainaa pois nopeammin.

Jos autolainan korko on korkea, lainan nopea takaisinmaksu voi säästää paljon rahaa. Jokainen ylimääräinen lyhennys pienentää jäljellä olevaa velkaa. Samalla korkoa kertyy vähemmän. Huomioon kannattaa ottaa myös huollot ja muut kustannukset sekä auton arvonalenema.

Jos korko taas on matala, maksamisella ei ole niin kiire. Tämä pätee varsinkin silloin, jos muuta velkaa ei ole. Voit silloin noudattaa alkuperäistä maksuaikataulua ja käyttää rahaa myös säästämiseen. Silti moni haluaa maksaa autolainan pois nopeasti. Velaton auto on kuitenkin taloudellisesti turvallisin vaihtoehto.

Mikäli korko sidotaan 12 kuukauden euriboriin, tulevaisuuteenkin kannattaa tähystellä. Minkälaisena näet maailman poliittisen ja taloudellisen tilanteen? Kuten Ukrainan sota, korona ja tapahtumat Lähi-idässä osoittavat, korot saattavat lähteä nopeaankin nousuun. Kuukausierän määrää kannattaa hilata alakanttiin mieluummin kuin yläkanttiin. Vastuullisuus on hyvä pitää mielessä.

Mistä autolainaa voi hakea?

Voit hakea autolainan pankista tai rahoitusyhtiöstä. Tällöin saat lainan suoraan pankkitilillesi ja maksat auton kerralla autoliikkeelle. Auton omistusoikeus siirretään suoraan sinulle. Sen jälkeen lyhentelet lainaa takaisin kuukausierissä pankille. Auton voi maksaa nopeammin kuin alkuperäisessä maksusuunnitelmassa on sovittu.

Autolaina voi olla vakuudellinen tai vakuudeton. Vakuudellisessa lainassa auto toimii usein lainan vakuutena. Tällöin korko on yleensä matalampi kuin vakuudettomassa lainassa. Sitä kannattaa suosia, jos tilanne vain antaa myöden.

Monet autoliikkeet tarjoavat suoraan omaa rahoitusta. Tällöin auto toimii yleensä lainan vakuutena. Maksat auton hinnan kuukausierissä rahoitusyhtiölle. Osamaksussa omistusoikeus siirtyy kuitenkin vasta, kun viimeinen maksuerä on maksettu. Tämä on hyvin yleinen tapa rahoittaa uusi auto. Joissakin autolainoissa viimeinen maksuerä on muita suurempi. Tätä kutsutaan balloon-rahoitukseksi. Kuukausierät ovat pieniä, koska iso osa auton hinnasta maksetaan vasta sopimuskauden lopussa.

Jos sinulla on vanha auto, voit käyttää sitä osana uuden auton rahoitusta. Autoliike hyvittää vanhasta autosta tietyn summan. Tämä pienentää rahoitettavaa määrää ja kuukausierää. Siksi kannattaa pohtia sitä, milloin vanha auto kannattaa laittaa kiertoon. Arvonalenema tulee jokaisen autoilijan ottaa huomioon.

Viime vuosina myös leasing on yleistynyt. Siinä et osta autoa itsellesi, vaan vuokraat sen pitkäksi ajaksi. Maksat kuukausimaksua auton käytöstä. Sopimus kestää usein 2–4 vuotta. Sopimukseen sisältyy usein kilometrirajoitus. Sopimuskauden jälkeen palautat auton tai voit lunastaa sen itsellesi ennalta sovittua rahasummaa vastaan.

Edullinen opinto- tai asuntolaina voi jäädä odottamaan

Varsinkin opintolainat ovat edullista lainarahaa. Kun ihmiset pääsevät opiskeluiden jälkeen työelämään, osa haluaa maksaa lainansa mahdollisimman nopeasti takaisin. Tämä ei välttämättä ole kuitenkaan aina paras vaihtoehto. Jos todellinen vuosikorko jää muutamaan prosenttiin, rahastointi voi olla parempi ratkaisu. Osa opiskelijoista rahastoi koko opintolainan, koska lainakulut ovat niin pienet.

Varsinkin autolainoihin verrattuna korot ovat alhaiset. Opintolainan takaa valtio, mikä tiputtaa koron muutamaan prosenttiin. Myös asuntolainaa voi saada edullisesti, mutta se on yleensä kalliimpi kustannuksiltaan kuin opintolaina. Koska autolaina rahoitetaan kulutusluotolla tai muulla vastaavalla, korko saattaa olla huomattavasti korkeampi. Tällöin ei kannata maksaa opinto- tai asuntolainaa liian nopeasti, vaan keskittyä aluksi kalliimpien lainojen maksamiseen.

Sijoittaminen voi olla joskus järkevämpää kuin lainan nopea takaisinmaksu

Jos lainasi korko on matala, voit harkita myös säästämistä tai sijoittamista. Pelkästään pankin säästötileillä rahan makuuttaminen ei ole järkevää. Niiden korot liikkuvat 1–2 prosentissa, jolloin pelkästään inflaatio syö niiden arvoa. Usein taas sijoituksista saatava tuotto voi olla suurempi kuin lainan korko. Tällöin kaikkia rahoja ei välttämättä kannata käyttää lainan lyhentämiseen. 

Esimerkiksi asuntolainoissa todellinen vuosikorko on noin kolme prosenttia tai sen alle. Indeksien tuotot ovat olleet historiallisesti keskimäärin noin 7–8 prosenttia. Tällöin asuntolainan nopeamman maksamisen sijaan voi olla järkevämpi rahastoida ylimääräiset rahat. Kasvatat omaa varallisuutta rahastojen avulla paremmin kuin mitä säästäisit maksamalla asuntolainan nopeasti takaisin.

Velaton elämä tuntuu kuitenkin turvalliselta. Siinä mielessä nämä ovat aina valinnan paikkoja. Jokainen voi tietysti itse säätää lainan kuukausierän sopivaksi. Kun lainan maksaa nopeasti takaisin, lainarahan hinta alenee. Siksi moni valitsee nopeamman takaisinmaksun.

Arvioi oma taloustilanteesi rauhassa

Paras ratkaisu riippuu omasta tilanteestasi. Jos olet ostamassa uutta autoa, tarkista ensin, minkä hintainen auto olisi sopiva. Sen jälkeen tutki eri rahoitusmalleja ja vertaile niiden korkoja ja kuukausieriä. Sitten voit alkaa miettiä, kuinka paljon rahaa voit käyttää autolainan lyhentämiseen.

Kun pidät menot hallinnassa ja vältät kallista velkaa, taloutesi pysyy vakaampana. Silloin päätös lainan takaisinmaksusta on helpompi tehdä. Liian suuren autolainan ottamista kannattaa välttää, koska kuluttaminen helposti lisää kulutusta. Kallis auto voi olla kallis myös huoltaa, ja se saattaa tarvita erilaisia lisävarusteita. Maltti on valttia niin liikenteessä kuin autokaupoilla!