Moottoripyörävakuutukset – mikä niissä maksaa?

Vakuutusmaksut kismittävät harrastajia. Taustalla on se, että kaksipyöräiset ovat henkilöautoa turvattomampia.

Moottoripyörien vakuutusmaksujen suuruus kismittää monia harrastajia. Liikennevakuutuskeskuksen korvauspäällikkö Antti Tuulensuu ymmärtää hyvin motoristeja, jotka nostavat esiin moottoripyörien vakuutusmaksujen suuruuden. Aihe nousee esiin säännöllisesti – ja etenkin näin kotimaisen ajokauden alla.

– On ymmärrettävää, että moottoripyörien vakuutusmaksut herättävät keskustelua harrastelijapiireissä, muodostavathan ne merkittävän osan harrastuksen vuotuisista kokonaiskustannuksista, Tuulensuu pohtii.

Kun Moottori teki vuosina 2015 ja 2016 vertailuja moottoripyörien vakuutusten hinnoista, nousivat esimerkkilaskelmien hintaerot jopa useisiin tuhansiin euroihin. Vertailut myös osoittivat, että suhteelliset hintaerot eri yhtiöiden kasko- ja liikennevakuutusten välillä olivat niin isoja, että vasta molempien vakuutusten yhteenlasketun hinnan perusteella voi päätellä, mikä yhtiö omalla kohdalla on edullisin.

Hintavertailu kannattaa

Antti Tuulensuu kannustaa vertailemaan eri vakuutusyhtiöiden vakuutustuotteita.

– Vertailujumppa kannattaa. Eri yhtiöiden nettisivujen laskureihin tarvitsee syöttää perustiedot kuten oma ikä, asuinpaikka ja oman moottoripyörän rekisteritunnus. Oman kokemukseni perusteella näillä laskureilla pääsee jo pitkälle.

Tuulensuu muistuttaa, että euromäärien lisäksi kannattaa aina tarkoin vertailla myös vakuutusten kattavuuden eroja.

Kaksi vakuutusta

Moottoripyörien vakuutukset jakaantuvat kahteen aivan kuten autovakuutuksetkin. Lakisääteinen liikennevakuutus on se osa järjestelmää, joka korvaa mahdollisessa liikennevahingossa loukkaantuneiden henkilövahingot sekä syyttömän osapuolen omaisuusvahingot.

Motoristeille vapaaehtoinen kaskovakuutus taas tulee käyttöön, kun tarvitaan korvausta esimerkiksi omalle moottoripyörälle aiheutuneesta vahingosta.

Mistä hinta koostuu?

Mistä vakuutusten hinta sitten muodostuu? Tuulensuu on avannut aihetta blogi-kirjoituksessaan.

Vakuutusyhtiöt hinnoittelevat vakuutuksensa riskiperusteisesti. Taustalla on siis ennakkoarvioita siitä, miten todennäköisesti vahinko sattuu ja mikä on mahdollisen vahingon vakavuus.

Tuulensuu muistuttaa, ettei motoristin kannalta verrata oman moottoripyöränsä käypää arvoa liikennevakuutuksen vakuutusmaksun suuruuteen.

– Se on turhaa. Toisin kuin vapaaehtoisessa kaskovakuutuksessa, liikennevakuutuksessa moottoripyörän hinta ei vaikuta vakuutettavan riskin suuruuteen. Halvallakin pyörällä voidaan aiheuttaa iso vahinko, Tuulensuu muistuttaa.

Moottoripyörä autoa turvattomampi

Tuulensuu korostaa, että vakuutusyhtiöt arvioivat riskejä tilastollisten todennäköisyyksien avulla.

– Tilastojen mukaan kaksipyöräinen on henkilöautoa turvattomampi kulkupeli.

Tuulensuun mukaan on hyvä muistaa, että moottoripyörän hallinta erityisesti ääritilanteissa on haastavaa – ja hallinnan menetys johtaa lähes poikkeuksetta kaatumiseen, joka altistaa vammoille jo pienissäkin vauhdeissa esimerkiksi raskaan pyörän alle jäädessä.

– Törmäystilanteessa kuljettajalla ja matkustajalla ei ole teräskuorta tai auton turvajärjestelmiä suojana. Näistä syistä johtuen moottoripyöräilyssä korostuu henkilövahingon riski.

Lähinnä henkilövahinkoja

Tuulensuun käyttämien tilastotietojen mukaan moottoripyörien liikennevakuutusten keskimääräiset henkilökorvaukset ovat lähes kaksi kertaa suurempia kuin kaikkien ajoneuvoryhmien keskimääräiset henkilökorvaukset yhteensä.

Moottoripyörien liikennevakuutusten korvauksista yli 95 prosenttia on henkilövahinkojen vuoksi maksettavia korvauksia. Autoilijoiden onnettomuuksissa vastaava luku on alle 50 prosenttia.

Suomessa vuosina 2012–2016 sattui 13 moottoripyörävahinkoa, jossa vahinkojen korvaukset ylittävät miljoona euroa. Esimerkiksi pysyvään työkyvyttömyyteen johtava vammautuminen voi johtaa siihen, että uhrille maksetaan eläkettä loppuelämän ajan.

– Vakuutusmaksut on mitoitettava siten, että korvaukset voidaan maksaa, Tuulensuu perustelee.

Ajotaidon ylläpitoa ja kunnon varusteet

Motoristi voi omin toimin ehkäistä monin eri tavoin ongelmia. Yksi osa on omien taitojen ylläpito.

– Ajotaidon ylläpito ja ajoharjoittelu on suositeltavaa kuljettajan kokemuksesta riippumatta. Ajokauden alkuun ajoitettu ruosteenpoisto on hyödyllistä kokeneellekin motoristille. Moottoriradalla on hyvä harjoitella vaikkapa tehojarrutuksia, kanttaamista ja ajolinjojen valintaa, Tuulensuu vinkkaa.

Myös LähiTapiolan liikenneturvallisuuden johtava asiantuntija Markus Nieminen kannattaa maltillista ajokauden aloittamista.

– Erityisesti kaarteissa ja risteyksissä on tarkkailtava tienpintaa irtohiekan varalta, joka keväällä on yksi syy kaatumisten taustalla.

Kunnon ajovarusteet suojaavat säältä ja ajoviimalta sekä vaimentavat tärskyjä kolari- ja kaatumistilanteissa. Turvaa nykypyörissä ovat myös automaailmasta tuttujen elektronisten turvavarusteiden yleistyminen. Näitä varusteita ovat esimerkiksi luistonesto ja lukkiutumattomat jarrut.

Teksti: Marko Jokela Lähteet: www.lvk.fi, LähiTapiola Kuvitus: Moottorin kuva-arkisto/ Jari Saarentaus, Yamaha, KTM

Lue myös:

Vertailu: moottoripyörien vakuutushinnoissa hurjia eroja!

Moottoripyörien vakuutusvertailu