Autolainat ja rahoitusratkaisut – miten rahoittaa uusi ajoneuvo?

Monen autoharrastajan ja muiden moottoriajoneuvojen ystävän mielessä siintää usein se unelmien kiesi tai moottoripyörä. Unelman toteuttaminen omalla rahalla ei kuitenkaan aina ole mahdollista, sillä taloudelliset realiteetit iskevät ikävästi kapuloita rattaisiin.  

Tästä syystä yhä useammat suomalaiset turvautuvat uuden ajoneuvonsa hankinnassa erilaisiin rahoitusratkaisuihin, joiden avulla omaa alkupääomaa voi pienentää huomattavasti. Me selvitimme, millaisia rahoitusratkaisuja on saatavilla, ja miten niitä voi käyttää vastuullisesti, jotta unelmien auto ei muutu myöhemmin painajaiseksi.

Autolaina on perinteinen rahoitusvaihtoehto

Uuden auton hankkiminen autolainalla on perinteinen tapa hankkia tarvittava rahoitus, jolla auton ostaminen onnistuu. Ne voidaan jakaa yleisluontoisesti kahteen eri kategoriaan: vakuudellisiin ja vakuudettomiin autolainoihin.

Mitkä näiden lainamuotojen erot sitten ovat? Vakuudella tarkoitetaan lainan yhteydessä sitä, että lainanottaja asettaa lainalleen omalta puoleltaan vakuuden, joka siirtyy lainanantajan omistukseen siinä tapauksessa, että lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin. Autolainan tapauksessa tämä vakuus on yleensä itse auto, mutta myös muuta omaisuutta voidaan käyttää vakuutena. Vakuudettomassa  lainassa tätä vakuutta ei ole, vaan laina myönnetään hakijalle hänen oma maksukykynsä perusteella.

Vakuudellinen autolaina onnistuu vain autoliikkeen kautta

Jos vakuudellisessa autolainassa käytetään vakuutena ostettavaa autoa, on lainanantajalla oltava tarkka tieto siitä, missä kunnossa kyseinen ajoneuvo on. Tästä johtuen pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat tavallisesti autolainaa vain sellaisille asiakkaille, jotka ostavat autonsa suoraan jostakin autoliikkeestä. Autoliike antaa niille oman arvionsa auton kunnosta ja arvosta, jonka perusteella lainan ehdot saadaan neuvoteltua sopivalle tasolle.

Lainantarjoaja voi asettaa myös muita ehtoja hankittavalle autolle. Esimerkiksi auton ikä yhdistettynä haetun lainan pituuteen voi olla merkittävä tekijä siinä, myönnetäänkö lainaa lopulta vai ei. Koska auto on kulutustuote, laskee sen arvo vuosien aikana nopeasti. Siksi pankit haluavat aina varmistaa saavansa rahanarvoisen korvauksen siitä, mikäli lainan takaisinmaksu ei jostain syystä asiakkaalta onnistu. 

Vakuudeton autolaina sopii yksityiseltä ostamiseen

Suuri osa autokaupasta käydään nykyään netissä yksityishenkilöiden välillä. Näin unelmien ajoneuvo voi löytyä huomattavasti halvemmalla kuin autoliikkeestä, mutta riskitkin ovat hieman suuremmat. Auton kunto on osattava tarkastaa itse, tai sitten se on vietävä kuntotarkastuspalveluun, jota tarjoavat esimerkiksi autokorjaamot. Myös auton katsastaminen ennen kauppakirjan tekemistä voi olla hyvä vaihtoehto. 

Yksityishenkilöiden välisiä autokauppojakin varten voi saada helposti autorahoitusta, kuten pieniä lainoja suoraan netistä. Tässä tapauksessa kyseessä on vakuudeton autolaina, joka myönnetään auton ostajalle hänen oman maksuvalmiutensa perusteella. Hankittavalla autolla ei siis tässä tapauksessa ole merkitystä siihen, kuinka paljon ja millaisilla ehdoilla autolaina myönnetään. Toisin sanoen lainanhakija voi ostaa juuri sellaisen auton kuin itse haluaakin, eikä myyjäkään joudu odottamaan rahojensa saamista. 

Muut saatavilla olevat rahoitusvaihtoehdot  

Autolainan ohella oman unelma-auton rahoitukseen on muutamia muitakin vaihtoehtoja, joista kaikilla on omat vahvuutensa ja heikkoutensa. Kannattaa siis miettiä tarkkaan, mikä rahoitusratkaisu sopii omaan tilanteeseen kaikkein parhaiten.

Joissain tapauksissa vaihtoehtoja ei tosin juurikaan ole. Esimerkiksi vanhemman arvoauton hankkiminen on hoidettava lähes aina autolainalla, jonka vakuutena käytetään joko omaa kiinteä omaisuutta tai joka haetaan kokonaan ilman vakuuksia. Muiden autojen kohdalla voi kuitenkin harkita myös alla olevia rahoitusvaihtoehtoja.

Leasing 

Yksi tapa päästä unelmiensa auton rattiin välittömästi on tehdä siitä leasing-sopimus. Leasingillä tarkoitetaan käytännössä auton vuokraamista tietyillä ehdoilla, joihin sisältyy tavallisesti myös mahdollisuus ostaa auto itselleen sopimuksen päätteeksi. Tässä suhteessa leasingia voidaan myös pitää tietynlaisena lainana, jossa auton hintaa lyhennetään ennen sen ostamista.

Leasing-sopimukset vaihtelevat liikkeestä toiseen, mutta tavallisesti esimerkiksi auton huoltaminen, katsastukset ja suuremmat korjaustoimenpiteet menevät leasing-liikkeen piikkiin. Leasingin etuna on se, että voit halutessasi vaihtaa auton uuteen joka kerta, kun leasing-sopimus menee umpeen. Haittapuolikin on kuitenkin selvä: leasing-auto ei ole sopimuksen voimassaoloaikana koskaan sinun, vaan se on sinulla vain lainassa.

Autorahoitus eli osamaksu

Autorahoituksen nimellä usein tunnettava rahoitusmalli on käytännössä autoliikkeen kautta tehtävä osamaksusopimus, joka ei eroa juurikaan esimerkiksi television tai kodinkoneiden hankkimisesta osamaksulla. Saat auton käyttöösi välittömästi, ja sille sovitaan kiinteät kuukausimaksuerät, jotka sinun on hoidettava pois, jotta auto siirretään sinun nimiisi.

Jos verrataan autorahoitusta perinteiseen autolainaan tai luottoon, on se tavallisesti  korko- ja kulutasoltaan paljon kalliimpi vaihtoehto. Vakuuksien sijaan sinulta vaaditaan tietynsuuruista käsirahaa, joka voi olla esimerkiksi 10 prosenttia uuden autosi arvosta. Käteisen rahan ohella tämän maksun voi usein hoitaa myös osittain tai kokonaan vaihtoautolla. 

Joustoluotto

Joustoluotolla tarkoitetaan sellaista lainaa, joka toimii erillisen joustoluottotilin kautta. Toisin sanoen lainanhakijan ei tarvitse nostaa lainaa omalle tililleen heti, vaan hän voi käyttää luottotilillä olevasta summasta myös pienemmän osuuden silloin kun rahalle on tarvetta.

Joustoluoton käyttäminen uuden auton hankintaan on epätavallista, mutta käytettyjen autojen kaupassa kyseessä on hyvinkin hyödyllinen rahoitusmalli. Jos esimerkiksi auton hinnasta tinkiminen tai varustetasosta neuvottelu on kesken, ei kaupan kokonaishinta ole vielä selvillä. Kun asiat saadaan sitten sovittua, voi auton ostaja nostaa luottotililtään oikean kokoisen summan ja maksaa auton välittömästi.

Auton rahoittaminen sopii myös yritykselle

Yksityishenkilöiden ohella myös monet yrittäjät ovat siinä tilanteessa, että firmalle pitäisi saada auto tai pari, mutta käyttöpääomaa niiden hankkimiseen ei yksinkertaisesti ole. Silloin auton rahoittaminen yllä mainituilla tavoilla voi olla harkitsemisen arvoinen vaihtoehto.

Auton hankkiminen ulkopuolisella rahoituksella ei myöskään vaadi yritykseltä juuri sen enempää kuin yksityishenkilöltäkään. Pienemmät ja uudemmat yrityksetkin voivat siis saada autorahoitusta, vaikka niillä ei olisi merkittävää toimintahistoriaa. Esimerkiksi vakuudeton autolaina yritykselle myönnetään aina henkilötakauksella, jossa lainan takaajana toimii yrityksen omistaja tai omistajat. Lainanantajan kannalta tämän kaltainen yrityslaina ei eroa juuri millään tavalla siitä, että lainaa myönnettäisiin yksityiselle hakijalle.

Autolainojen kilpailuttaminen ja hintavertailu netissä

Otit autolainaa sitten itsellesi tai yrityksellesi, kannattaa laina aina kilpailuttaa netissä. Voit kilpailuttaa ja vertailla lainoja netin kautta ilmaiseksi, mikä tekee oikean lainaratkaisun löytämisestä helpompaa. Samalla säästät yleensä merkittävän summan rahaa, kun et tartu ensimmäisen rahoitusyhtiön tai pankin tarjoamaan autolainaan. Kaikki saatavilla olevat suomalaiset lainantarjoajat kilpailutetaan sinun puolestasi, ja voit sen jälkeen tavallisesti valita haluamasi lainan itse useamman eri vaihtoehdon joukosta.

Kannattaa myös muistaa, että vakuudeton autolaina on aina korkotasoltaan kalliimpi vaihtoehto kuin vakuudellinen laina. Tämä johtuu yksinkertaisesti siitä, että lainantarjoajalla on annettua lainaa vastaan vakuus eli tietynlainen pantti. Näin ollen lainantarjoajan riski on pienempi kuin vakuudettomassa lainassa, josta vastaa kokonaan lainaa hakenut yksityishenkilö tai yritys. Jos siis haluat säästää autolainasi koroissa, valitse vakuudellinen laina, mikäli se on mahdollista.

Kiinnitä huomiota lainan pituuteen

Autolainojen hintoja vertaillessaan kannattaa kiinnittää huomiota korkotason ohella myös esimerkiksi lainan pituuteen. Voit saada pisimmillään jopa vuosikymmenien pituisia autolainoja, joiden korko voi olla huomattavasti matalampi kuin lyhyemmillä lainoilla. Samalla myös lainan kuukausittaiset maksuerät laskevat, mikä tekee pitkästä lainasta todella houkuttelevan vaihtoehdon.

Kannattaa kuitenkin harkita kahteen kertaan, ennen kuin tarttuu näin pitkään autolainaan tai muuhun autorahoitusratkaisuun. Pitkä laina-aika tarkoittaa sitä, että maksat lainastasi korkoa pidemmän aikaa. Näin ollen lainan todellinen euromääräinen hinta nousee huomattavasti korkeammaksi. Esimerkiksi 12 kuukauden maksuajalla toimiva laina on lähes aina halvempi kuin 24 kuukauden laina riippumatta siitä, onko jälkimmäisestä maksettava korko matalampi.

Vastuullinen autorahoituksen käyttö 

Kun raha-asioista puhutaan, on vastuullisuus aina ykkösprioriteetti. Kenenkään ei kannata ostaa unelmiensa autoa, mikäli siitä maksettava hinta on oman maksukyvyn ulottumattomissa. 

Vaikka rahoitusta voisikin periaatteessa olla saatavilla, ei sitä siis aina kannata ottaa vastaan. Käytännössä liian suuren rahoituksen takaisinmaksaminen voi aiheuttaa taloudellisia ongelmia, jotka heijastuvat muuhunkin arkeen negatiivisella tavalla.

Ota huomioon myös se, että suurin osa autoista menettää arvonsa todella nopeasti. Jos siis ostat esimerkiksi uuden kalliin auton pitkällä lainasopimuksella, joudut maksamaan siitä täyden hinnan sen mukaan, minkä arvoinen auto ostohetkellä on. Tämä hinta ei kuitenkaan enää ole sama siinä vaiheessa, kun saat lainasi maksettua. Tässä suhteessa autolaina eroaa esimerkiksi asuntolainasta, jonka kohdalla arvonnousu on hyvinkin mahdollinen, mikäli teet ostopäätöksen oikealla hetkellä.

Monelle auton ostajalle se kaikkein järkevin ja vastuullisin päätös on hakea vakuudetonta autolainaa ja ostaa sillä halvempi käytetty auto. Vaikka uuden auton tuoksua ei voitakaan mikään, ei siitä kannata maksaa liian kallista hintaa. Jos saatavilla on kelpo ajopeli hyvään hintaan, voi unelmien auton hankkimista lykätä siihen asti, kunnes oma taloudellinen tilanne sen todella sallii.

Yhteenveto

Auton hankkimiseen on olemassa todella monia erilaisia vaihtoehtoja, jotka sopivat eri ihmisille ja eri tilanteisiin. Jos et esimerkiksi välttämättä halua omistaa autoa, mutta rakastat uudella autolla ajamista, voi leasing-auton hankkiminen olla hyvä vaihtoehto. Toisaalta taas fiksu autoharrastaja voi hankkia nopean vakuudettoman autolainan halvalle ajoneuvolle, jonka tietää olevan hintaansa arvokkaampi.

Pohjimmiltaan auton rahoittaminen ja hankinta on aina henkilökohtainen päätös, jossa on käytettävä harkintaa ja toimittava vastuullisesti. Älä haukkaa liian suurta palaa kerralla, vaan käytä sopivia rahoitustyökaluja oikealla tavalla, niin onnistut varmasti löytämään juuri itsellesi sopivan auton ja rahoituksen. Jos sinulla on jo aiempia lainoja, on suositeltavaa tutustua mahdollisuuteen yhdistää ne yhden suuremman lainan alle. Voit lukea aiheesta lisää tästä.