Mitä tehdä, jos autossa on jäljellä enemmän velkaa kuin arvoa?

Rahoituksella ostetussa autossa voi huonossa tapauksessa olla jäljellä enemmän velkaa kuin sen arvo. Tilanne on usein väliaikainen ja korjaantuu ajan kanssa, kun autoa maksaa lisää. Hankalampaa tulee, jos on maksuvaikeuksia tai auton vaihto on juuri nyt ajankohtaista.

Tiputettiinko autosi arvoa yllättäen ja pyytämättä? Moni uudehkolla sähköautolla pari-kolme vuotta ajanut koki epämiellyttävän yllätyksen vuonna 2023 tai 2024, kun uusien sähköautojen hintoja ruuvattiin alaspäin.

Hintojen tiputukset osuivat samalla myös vähän käytettyihin täyssähköautoihin. Hetkeä aiemmin niiden hinnat olivat uusien autojen toimitusvaikeuksien myötä olleet uusien tasolla tai joskus jopa niiden yli.

Osamaksurahoituksella hankitusta autosta voi tämän seurauksena olla velkaa jäljellä enemmän kuin autolla on arvoa. Eikä tilanne koske ainoastaan hinnanalennuksia kokeneita täyssähköautoja. Se voi käydä kaikille autoille, joiden arvo alenee nopeasti.

Erityisesti riski auton arvoa suurempaan velkaan on ensimmäisten vuosien aikana, jos auto on hankittu pienehköllä käsirahalla tai kokonaan ilman käsirahaa.

Toinen mahdollinen riskitekijä on niin sanottu iso viimeinen erä. Jos autorahoitusta ei makseta nollaan asti vaan vaikkapa 15 000 euroon asti, auton on parasta olla rahoituksen lopussa vähintään sen arvoinen. Iso viimeinen erä voi tulla ongelmaksi myös aikaisemmassa vaiheessa. Autoa maksetaan kuukausittain vähemmän, jolloin arvo voi laskea nopeammin kuin autoa maksetaan.

Sähköautohalpuutus aiempien asiakkaiden kustannuksella

Tesla aloitti alkuvuonna 2023 uusien täyssähköautojen yhtäkkisten isojen hinnan alennusten toimintamallin, joka levisi pian monille muillekin merkeille. Näillä saatiin varmaankin hetkellisesti uusia asiakkaita. Samalla vanhat asiakkaat yllättyivät ja pettyivät pahasti.

– Nähtiin niin isoja hinnanpudotuksia, että vaikea niitä oli kuluttajan tai myyjänkään etukäteen arvata, Nordea Autorahoituksen johtaja Petri Nikunen huomauttaa.

– Pudotukset olivat yllättäviä, mutta niistäkin selviää paremmin, jos on terveellä rahoituspohjalla.

Monet rahoitusyhtiöt käyttävät nyrkkisääntönä, että 10 % käsiraha olisi hyvä olla. Silti rahoitussopimuksia saatettiin tehdä pienemmällä käsirahalla kuin hinnanpudotus oli. Vaikkapa 65 000 euron autosta olisi näin maksettu 6 500 euron käsiraha, mutta sitten uuden hinta ja käytetyn auton arvo tippuikin 10 000 eurolla.