Vaihtoehtona kilometriperusteinen autovakuutus

Vakuutusyhtiöt pohtivat ajomääriin perustuvia vakuutuksia. Riskien arviointi perustuu vahinkoalttiuteen ja -historiaan.

Vakuutusyhtiöt seuraavat erittäin tarkoin kilpailijoidensa peliliikkeitä auto- ja liikennevakuuttamisessa. Tarkka seuranta on ymmärrettävää: liikennevakuutuksissa liikkuvat isot rahat. Yksistään henkilöautoja on Suomen tieliikenteessä noin 2,7 miljoonaa.

Taustalla on vuoden 2017 alussa uudistunut liikennevakuutuslaki: se kiristi entisestään vakuutusyhtiöiden välistä hintakilpailua. Kuluttajalle ilmiö on sikäli myönteinen, että vakuutusten hinnat ovat alentuneet. Toisaalta korvausten määrät eivät ole laskeneet samassa suhteessa. Yhtälö on pakottanut vakuutusyhtiöt uudistamaan hinnoitteluaan ja muokkaamaan vakuutuksiaan.

Mainos (teksti jatkuu alla)

Mainos päättyy

Kilpailijat varpaillaan

Jokainen tarjolle tuleva uudenlainen vakuutustuote saa siis kilpailijat varpailleen. Mistä on kyse, mihin perustuu uuden vakuutuksen tuotto ja riskikartoitus? Onko kilpailija keksinyt jotakin mullistavaa, jota emme ole tulleet ajatelleeksi? Onko meillä vakuutusyhtiönä mahdollisuus nopeasti vastata haasteeseen ja tuoda oma vakuutustuote markkinoille?

Ajomäärät pohdinnassa

Moni vakuutusyhtiö on tutkinut perustuvaa vakuutusratkaisua. On ymmärrettävää, ettei julkisuuteen kerrota mitään kovinkaan tarkkaan, vaikka kilometriperusteisen vakuutusratkaisun kehittely olisi jo pitkällä.

Viestintäpäällikkö Kati Iharanta Turvasta kertoo, että aihe on mielenkiintoinen.

– Vielä tänä vuonna emme ole ottamassa uusia tuotteita käyttöön, mutta yhtiöryhmässä tätä mahdollisuutta toki tutkitaan ja pilotoidaan. Tämä mahdollistaisi tulevaisuudessa myös ajomäärän seuraamisen ja sitä kautta ottaa valikoimaamme ajomäärään ja -tapaan perustuvia tuotteita.

Kilpailuta vakuutuksesi – säännöllisesti

Kuluttajan kannattaa kilpailuttaa vakuutuksensa säännöllisesti olipa kyseessä koti- tai terveysvakuutus tai autoiluun liittyvä vakuutus. Moni kilpailuttaa tai vähintäänkin tarkistaa kaikki vakuutuksensa kerran vuodessa, ainakin itse teen niin.

Omakohtaisesti voin kertoa, että jokainen kerta on ollut hyödyllinen. Vakuutuksen sisällössä on aina ollut pientä hiottavaa, ja jos on jaksanut nähdä kilpailuttamisen vaivan, on oma vakuutusyhtiö ainakin vielä halunnut pitää kiinni asiakassuhteesta: kattavuudessa tai hinnoissa on tultu vastaan.

Vakuutusalan kilpailu yksityisasiakkaista on todellista, eikä vakuutusyhtiön vaihtaminen ole kovinkaan työlästä, joten kuluttajan ei kannata uinailla vuosikausia jonkun yhtiön kanta-asiakkaana, jos yhtiön vakuutusten hinnat tai kattavuus eivät enää pärjää kilpailijoiden tarjouksille.

Ongelmatilanteissa voi kääntyä Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEn puoleen, joka neuvoo vakuutusasioihin liittyvissä ongelmatilanteissa. Neuvontaa saa esimerkiksi, kun vakuutusyhtiöltä on tullut kielteinen korvauspäätös tai pankin menettely ei tyydytä asiakasta. Neuvontaa saa ennen palvelun tai tuotteen ostoa.

Kilpailu- ja kuluttajaviraston nettisivuilta ja asiantuntijoilta saa myös tukea omien oikeuksien vaalimisessa.

Mainos (teksti jatkuu alla)

Mainos päättyy

Kokeiltu jo on

Pohjola Vakuutuksen tuotejohtaja Mikko Pöyhönen kertoo, ettei yhtiöllä ole tällä hetkellä myynnissä ajoneuvovakuutusta, jonka vuosimaksu määräytyisi asiakkaan ilmoittaman tai muulla tavoin kerätyn ajosuoritemäärätiedon perusteella.

– Tarjontamme suunnittelussa olemme tämän huomioineet ja pohdimme, josko tämän muotoisen vakuutustuotteen lanseeraisimme. Missä muodossa tai milloin sen tekisimme, emme ole päättäneet, Pöyhönen taustoittaa.

Pöyhösen mukaan Pohjola Vakuutus on kuitenkin perehtynyt tarkoin suoriteperusteiseen vakuuttamiseen Suomessa, Euroopassa ja muualla maailmassa.

– Olemme myös vuosien aikana testanneet erilaisia ratkaisuja yhdessä eri kumppaneiden kanssa, Pöyhönen kertoo kokeiluja sen tarkemmin erittelemättä.

LähiTapiolan liikennevakuuttamisen asiantuntija Ari Saarnio kertoo, että aihetta on jo tutkittu tarkasti.

– Asia – kilometrien vaikutus riskiin – on tarkassa seurannassa, ja katsomme miten markkina näiden osalta kehittyy. Aivan välittömästi emme ole julkaisemassa tuotetta tai tekemässä muutoksia tähän liittyen.

”Ei tulossa lähiaikoina”

Tuotepäällikkö Niina Viitanen vakuutusyhtiö Pohjantähdestä kertoo, ettei ole tällä hetkellä käytössä kilometripohjaista hinnoittelua.
Fennian tuotepäällikkö Salla Katajamäki puolestaan kertoo, ettei Fennialla ole toistaiseksi tarjolla kilometripohjaista hinnoittelua, eikä sellaista ole lähiaikoina tulossakaan.

– Saamme kokemuksia ajotapa- ja kilometripohjaisesta hinnoittelusta yhteistyökumppanimme Bassadone Insurance Services Oy:n SmartDrive-sovelluksesta ja ajotapavakuutuksesta, Katajamäki täydentää.

”Vähän ajava hyötyy ja se on oikein”

Ajoneuvovakuutusten perusideana on hajauttaa riski vahingoista kaikkien kuskien maksettavaksi vakuutusmaksuissa. Periaatteessa tämä on hyvä asia, koska vahinko voi sattua kenelle tahansa.

Toisaalta POP Vakuutuksen mukaan tilastollisesti on todettavissa, että haavereita sattuu enemmän esimerkiksi paljon ajaville. Tästä syystä yhtiö on tuonut – oman näkemyksensä mukaan – Suomessa ensimmäisenä tarjolle kilometripohjaisen liikennevakuutuksen.

Vakuutuksen hinnoittelussa voidaan ottaa huomioon riskin vaihtelu, joka johtuu ajoneuvon käyttötavoista. Usage-based-insurance eli käyttöperusteinen vakuutus voi perustua esimerkiksi kuljettajan ajokäyttäytymiseen tai ajoneuvon käyttötarkoitukseen. Yksinkertaisimmillaan se pohjaa ajettuihin kilometreihin.

POP Vakuutuksen hinnoittelusta vastaava Erkka Jalonen avaa yhtiön ajattelua vakuutuksen takana.

– Kilometrihinnoittelun lähtökohtana on ajatus oikeudenmukaisuudesta eli jokainen maksaa ensisijaisesti omista ajokilometreistään.

Vähän ajavia paljon

Vähän ajavia on Suomessa huomattava osa autoilijoista. POP Vakuutuksen huhtikuussa 2017 teettämän kyselyn mukaan jopa 80 prosenttia autoilijoista ajaa ykkösautollaan alle 20 000 kilometriä vuodessa. Kyselyn toteutti tutkimusyhtiö M3 Research, ja siihen osallistui 1 000 suomalaista aikuista eri puolilta Suomea, iältään 18−65 vuotta.

Jalonen muistuttaa, että heille sattuu tilastollisesti vähemmän vahinkoja kuin niille, joille ajokilometrejä kertyy enemmän.

– Kyse ei ole ajotaidoista vaan yksinkertaisesti siitä, että mitä enemmän auto on liikenteessä, sitä alttiimpi se on liikennevahingoille. Jokainen ajettu kilometri on riski.

Vakuutusyhtiön mukaan aivan erityisen hyvin kilometrit selittävät ajotaidoista riippumattomia tuulilasivahinkoja. Jos ajokilometrit vuositasolla jäävät alle 10 000 kilometrin, tuulilasivahinkoja sattuu lähes puolet vähemmän kuin 20 000 kilometriä vuodessa ajaville.

Jalonen perustelee kilometripohjaista vakuutusta myös epäoikeudenmukaisuudella. Mikäli ajokilometrejä ei oteta vakuutusmaksuissa huomioon, vähemmälle ajolle jääneiden autojen ja etenkin kakkosautojen vakuutusmaksut nousevat kohtuuttoman suuriksi.

– Kakkosautoilla kuljetaan yleensä kauppaan, töihin ja harrastuksiin. Suurimman osan ajasta autot seisovat pihassa, jolloin luonnollisesti riski vahingoille on pienempi kuin liikenteessä. Ja silti vakuutusmaksut voivat olla ykkösauton tasolla.

Teksti: Marko Jokela Kuvat: Moottorin arkisto

Mainos (teksti jatkuu alla)

Mainos päättyy