Mistä moottoripyörien vakuutushinnat muodostuvat? Vakuuttaja vastaa

Moottoripyörävahinkojen kokonaismäärä on laskenut viime vuosina, mutta tiepalvelu- ja hinausvahingot, kuten rengasrikko tai vioittunut akku, ovat kasvaneet.

Ainakin Ifissä moottoripyöräilijän valittavana on, entisaikojen tapaan, jatkuva eli vuodenaikahinnoiteltu vakuutus tai tauotettava eli seisonta-ajallinen vakuutus. Vuodenaikahinnoiteltu vakuutus on edullisempi vaihtoehto moottoripyöräilijälle, jonka aktiivinen ajokausi kestää aikaisesta keväästä pitkälle syksyyn tai mustaan talveen.

Seisonta-ajallinen vakuutus voi olla fiksu valinta, jos ajaa vain muutaman kuukauden kauden, esimerkiksi keskikesällä. Tällöin moottoripyöräilijän on muistettava tehdä moottoripyörälle liikennekäytöstäpoisto ajokauden päättyessä.

Nämä tekijät kaatavat motoristeja

Motoristille yleisimpiä vahinkoja ovat Ifin vahinkotilastojen mukaan kaatumiset, ulosajot ja kolarit autojen kanssa. Moottoripyörävahinkojen kokonaismäärä on laskenut viime vuosina, mutta tiepalvelu- ja hinausvahingot, kuten rengasrikko tai vioittunut akku, ovat kasvaneet.

"Moottoripyörä on herkkä tienpinnan epätasaisuuksille verrattuna autoihin, joten esimerkiksi syvenevät urat, kuopat, routavauriot ja irtosora päällystetyllä teillä näkyvät konkreettisesti sekä kalustevaurioissa että henkilövahingoissa", selventää Ifin ajoneuvovakuutusten tuotepäällikkö Mikael Tervonen.

Ifillä on kertomansa mukaan yli 40 prosentin markkinaosuus aktiivisista liikennekäytössä olevista moottoripyöristä. 

Nämä tekijät vaikuttavat eniten vakuutuksen hintaan

Vakuutusyhtiö Turvasta Moottorin kysymyksiin vakuutusten hinnoista vastasivat hinnoittelujohtaja Mikko Jaakkola ja kehityspäällikkö Marja Räsänen. 

Moottoripyörävakuutuksen hintaan heidän edustamassaan vakuutusyhtiössä vaikuttaa eniten ajamisen riski ja siitä kertynyt historia. Keskeisin yksittäinen tekijä on vahinkohistoria eli käytännössä liikennevakuutuksen bonus. Siis mitä pidempi vahingoton ajohistoria, sitä edullisempi vakuutus. 

Hintaan vaikuttavat lisäksi kuljettajan ja moottoripyörän ikä sekä moottoripyörän ominaisuudet, kuten teho, tyyppi ja moottorin koko.

Lisäksi vakuutusmaksuun vaikuttavat asuinpaikka sekä pyörän käyttö. Erityisesti moottoripyörillä maksut painottuvat kesäkauteen, jolloin myös vahinkoriski on suurimmillaan. Kokonaisuudessaan Turvan hinnoittelu muodostuu näiden tekijöiden yhteisvaikutuksesta, mutta ratkaisevimpia ovat yleensä vahinkohistoria, kuljettajan ikä ja pyörän ominaisuudet.

Aja pitkään ja kolaritta, on halvempaa

Turvan vakuutustarjoukset kuvastavat vahingottoman ja pitkän ajohistorian oleellisuutta vakuutusmarkkinoilla, ja pätevät muihinkin vakuutusyhtiöihin. Esimerkkihenkilöistämme molemmat kokeneet mieskuskit saivat Turvasta 80 prosentin liikennevakuutusbonuksen ja 10 prosentin kaskovakuutuksen vahingottomuusalennuksen. Vähemmän ajanut naiskuljettaja sai saman kaskobonuksen, mutta vain 35 prosentin lähtöprosentin liikennevakuutukseen.

Henkilövahinkojen osuus lähes 80 prosenttia

Moottoripyörävahinkojen yleisimmät syyt ovat ajoradalla kaatuminen, tieltä suistuminen sekä peräänajo.

"Tieltä suistumisia tapahtuu yleisimmin pienillä mutkateillä, ja ne johtuvat usein jostain poikkeavasta liikennetilanteesta, tai liian suuresta tilannenopeudesta", Ifin Tervonen kommentoi.

Oleellista moottoripyörällä ajaessa on huolehtia omasta turvallisuudesta. Ifin maksamista moottoripyörävahinkojen korvauksista vuosittain lähes 80 prosenttia on henkilövahinkoja. Se yllättää.

Seuraavaksi eniten korvataan omaan ajoneuvoon liittyviä korvauksia ja pieni osuus muihin ajoneuvoihin liittyviä.

Tervosen mukaan yhteistä lievimmillekin henkilövahingoille on ajovarusteiden, kuten asianmukaisten ajokenkien ja suojaavan moottoripyöräasun, puutteellisuus. Kypärää suomalaiset moottoripyöräilijät käyttävät, mutta yhteistä hitaissakin nopeuksissa sattuneille päävammoille on, että kypärän remmi ei ole ollut tarpeeksi kireällä. Siten kypärä pääsee liikkumaan törmäystilanteessa, eikä täytä suojaustehtäväänsä.

Yleisempiä henkilövahinkoja ovat asfaltti-ihottumien ja eritasoisten palovammojen lisäksi alarajaavammat kuten nilkkavammat ja murtumat. Vakavimpia, joskin hyvin harvinaisia vahinkoja, ovat selkärankavammat ja päähän kohdistuneet iskut.

Moottoripyöräilyn suosio ei näytä hiipumisen merkkejä

Moottoripyöräilyn suosio ei vakuutusyhtiöiden tilastojen mukaan osoita hiipumisen merkkejä. Käytettyjen moottoripyörien kauppa on ollut vahvassa vireessä viime vuosina, vaikka uusien moottoripyörien myynti ei ole kasvanut samaa tahtia. Liikennekäytöstä olevien moottoripyörien määrä on hieman laskenut.