Etsitkö edullista autolainaa? Kokonaiskustannuksia arvioidessa muista nämä seikat!

Suomessa moni asia rahoitetaan lainalla, eikä auto ole näiden turhimmasta päästä. Mikäli lainaa hakiessa muistaa kiinnittää huomiota jo vain muutamaan seikkaan, voi sen kokonaiskuluissa säästää useita satoja euroja.

Taika piilee todellisessa vuosikorossa

Kun lainantarjoajat houkuttelevat uusia asiakkaita alhaisilla koroillaan, viittaavat ne yleensä nimelliskorkoon. Tämän seurauksena moni vastuullinen lainanottaja luulee alhaisen nimelliskoron tarkoittavan edullisempaa lainaa, mikä puolestaan johtaa helpostii omalle maksukyvylle liian kalliin lainan ottamiseen.

Kattavamman kuvan lainan kokonaishinnasta saa kiinnittämällä huomiota todelliseen vuosikorkoon. Tämän laskemisessa otetaan huomioon pelkän koron lisäksi kaikki muut lainasta aiheutuvat kustannukset, kuten tilinhoitopalkkiot, avausmaksut sekä käsittelykulut. Käytännössä todellinen vuosikorko siis ilmoittaa lainan kokonaishinnan vuositasolla.

Lainantarjoajalla on väliä

Luottobisnes on varsin korkean kilpailun alaa, ja siksi myös lainanmyöntäjien tarjousten välillä on suuria eroja. Pitkään vallitsi uskomus, jonka mukaan luotettavimman ja edullisimman autolainan sai pankista. Tämän seurauksena pankit ovat pystyneet pitämään yllä tiukempia vaatimuksia myönteisiin lainapäätöksiin, vaikka erot itse lainakustannuksissa ovat kaventuneet vuoden takaisen korkokaton myötä merkittävästi.

Netistä haettavien lainojen edullisuutta on edistänyt kovan kilpailun lisäksi se, että ylläpitokustannukset ovat vähäisemmän työntekijätarpeen myötä netin rahoituslaitoksilla pankkeja alhaisemmat. Edullisen ja luotettavan toimijan löydät esimerkiksi Lainat.fi-sivustolta, joka vertaa yli 15 pankin ja rahoitusyhtiön lainat puolestasi - vieläpä maksutta.

Vakuudellinen vaiko vakuudeton laina?

Markkinoilla tarjolla on niin vakuudellisia kuin vakuudettomiakin autolainoja. Vakuudellisessa luotossa asiakas asettaa ottamansa lainan pantiksi jotakin rahanarvoista omaisuuttaan sen varalta, ettei takaisinmaksu onnistukaan suunnitellulla tavalla. Vakuus minimoi luotonantajan tappioriskiä, mikä puolestaan mahdollistaa aiempaa edullisemman lainan saannin. Siispä vakuudellisessa lainassa myös todellinen vuosikorko on vakuudetonta pienempi.

Vakuudetonta lainaa voi hakea ja saada ilman fyysisen omaisuuden panttausta. Koska tässä kuluja ei voi hioa pienemmiksi pantein, määräytyvät ne lainanmyöntäjän teettämän riskikartoituksen mukaan. Tässä avainasemassa ovat asiakkaan tulotaso sekä maksuhistoria. Mitä parempi arvioitu maksukykyisyys, sitä edullisemmin ehdoin lainaa voi saada. Tarjoajan ilmoittamat alimmaiskorot annetaan yleensä vain pienelle, säännölliset tulot ja erinomaisen maksukyvyn omaavalle asiakkaiden joukolle.

Vaikka maksukykyisyys olisikin arvioitu hyväksi, on silti vakuudellinen luotto melkeinpä aina vakuudetonta edullisempi. Kun kyseessä on autolaina, käytetään vakuutena yleensä ostettavaa autoa. Pantiksi ei kannatakaan asettaa muuta omaisuutta, sillä maksukykyisyyden heiketessä lainan mahdollistaman auton menetys ei kirpaise läheskään yhtä paljoa, kuin vaikkapa lomamökin luovuttaminen.

Valitse takaisinmaksuaika harkiten

Lainatyyppien paljoudesta ja monimuotoisuudesta huolimatta yhteistä luotoille on se, että pidempi takaisinmaksuaika yleensä nostaa niiden kokonaiskustannuksia. Siksi laina kannattaa maksaa takaisin niin pian, kuin oma maksukyky vain mahdollistaa.

Vaikka tavoitteena onkin nopea lainan takaisinmaksu, on kuukausierät silti parempi arvioida hieman alakanttiin. Näin et sido itseäsi sellaisiin eriin, joiden maksu ei elämälle normaaleiden meno- tai tuloerien muutosten myötä olisi mahdollista. Maksuviivästyksiä lainaa ottavan tulisi vältellä mahdollisimman tarkoin, sillä näistä kasaantuu helposti ylimääräisiä kuluja, jotka nakertavat lainasta saatavaa hyötyä.

Mikäli lainan takaisinmaksun aikana tulot saakin nousemaan, voi lainan maksaa ennenaikaisesti pois, vaikkei tästä olisi erikseen sovittu lainaehdoissa; näin kun on määrätty jopa Suomen laissa.

Muista myös lisäkulut

Kun käsittelyn kohteena ovat netin kautta myönnettävien lainojen hoitokulut, on monella taipumus vähätellä niiden mahdollista suuruutta. Lisäkuluista ajatellaan usein kertaluontoisina, vaikka esimerkiksi kuukausittaisten tilinhoitopalkkioiden veloittaminen on varsin yleinen käytäntö.

Yhteen laskettuina tilinavaus-, käsittely- ja tilinhoitomaksut saattavat muodostaa useiden satojen menoerän. Siispä kuukausikorkojen ohella myös näihin olisi syytä tutustua lainoja vertaillessa ja mahdollisesti niitä hakiessa.