24.5.2025 Kysy Autoista Kysy autoista: mistä autovakuutuksen hinta muodostuu? Teksti Sini Ylivakeri Jaa artikkeli: Facebook Jaa facebookissa X Jaa X:ssä LinkedIn Jaa LinkedInissä Vakuutuksen hintaan vaikuttavat monet seikat, kuten ikä, asuinpaikka ja auton tiedot. Sen lisäksi eri vakuutusyhtiöiden välillä on eroja. Kysymys: Mistä autovakuutuksen hinta oikein muodostuu ja miksi se vaihtelee paljon eri vakuutusyhtiöiden välillä?Auton vakuuttaminen on lakisääteinen velvollisuus, mutta usein se on myös taloudellisesti iso meno, joka voi näkyä kuukausi- tai vuositasolla yllättävänkin suurina erinä.Vakuutus ei ole valmis paketti, vaan yksilöllinen tuote. Vakuutusyhtiöt hinnoittelevat vakuutuksen sen mukaan, kuinka todennäköiseksi ne arvioivat vahingon sattumisen. Riskien arviointi ulottuu kaikkeen kuljettajan iästä ja asuinpaikasta auton ominaisuuksiin sekä ajohistoriaan. Mitä enemmän jokin muuttuja lisää vahingon mahdollisuutta, sitä enemmän vakuutus maksaa.Mainos (teksti jatkuu alla)Mainos päättyyMistä liikennevakuutuksen hinta tulee?Kaikilla autoilla on oltava liikennevakuutus, joka korvaa toiselle osapuolelle aiheutetut vahingot. Sen sisältö on lailla säädetty ja samanlainen vakuutusyhtiöstä riippumatta. Mutta vaikka sisältö on vakio, niin hinta ei ole. Liikennevakuutuksen hinnoittelussa korostuu kuljettajan henkilöhistoria. Ikä, ajokokemus ja aiemmat vahingot painavat vaakakupissa eniten. Esimerkiksi nuori tai juuri ajokortin saanut kuljettaja maksaa liikennevakuutuksestaan usein moninkertaisesti sen, mitä kokenut ja pitkään vahingoitta ajanut henkilö maksaa.Asuinpaikalla on myös merkitystä. Ruuhkaisessa kaupungissa liikenneonnettomuuksien riski on suurempi kuin harvaan asutulla alueella, ja tämä heijastuu suoraan vakuutuksen hintaan. Lisäksi vakuutusyhtiöt voivat käyttää omia tilastollisia mallejaan, joissa yhdistellään paikkakuntaa, ikää ja auton tyyppiä, jolloin hinnoittelussa voi olla suuria eroja kahden eri yhtiön välillä.Kasko – hinnat ja sisällöt vaihtelevatToisin kuin liikennevakuutus, kaskovakuutus ei ole pakollinen. Se on vapaaehtoinen vakuutus, joka korvaa auton omistajalle aiheutuneita vahinkoja. Kaskon sisältö voi vaihdella huomattavasti eri vakuutusyhtiöiden ja vakuutustasojen välillä. Perusosakasko kattaa usein vain varkauden ja tulipalon aiheuttamat vahingot, kun taas täyskasko voi sisältää kaiken kolareista ilkivaltaan ja tiepalvelun.Kaskon hintaan vaikuttaa merkittävästi auton ikä ja arvo. Uusi tai kallis auto maksaa enemmän vakuuttaa, sillä korjauskustannukset ovat suuremmat ja vakuutusyhtiön riski on suurempi. Vanhemmalle tai halvemmalle autolle taas täyskasko ei ole aina taloudellisesti järkevä valinta, sillä korvauksen määrä voi jäädä pieneksi suhteessa maksettuihin vakuutusmaksuihin.Omavastuun suuruus vaikuttaa myös suoraan hintaan. Mitä suurempi omavastuu, sitä pienempi on vakuutusmaksu, mutta sitä enemmän kuljettaja maksaa omasta pussistaan vahingon sattuessa. Tämän lisäksi vakuutuksen laajuus ja lisäturvat, kuten sijaisauto tai lasivakuutus, nostavat hintaa, mutta voivat olla hyödyksi, jos vahinko sattuu.Bonukset ja vahinkohistoria – ajotavalla on väliäYksi suurimmista hinnanmuodostukseen vaikuttavista tekijöistä on kuljettajan bonustaso. Suomessa bonukset määräytyvät sen mukaan, kuinka monta vuotta on ajanut ilman vahinkoja. Mitä pidempi vahingoton jakso, sitä suurempi alennus vakuutusmaksusta. Yksi kolari voi laskea bonuksia merkittävästi ja nostaa hintaa useiksi vuosiksi.Moni ei tule ajatelleeksi, että vaikka liikennevakuutuksen bonukset siirtyvät yleensä vakuutusyhtiöstä toiseen, kaskovakuutuksen bonukset eivät välttämättä kulje mukana. Tämä voi vaikuttaa siihen, kuinka kilpailukykyinen uusi tarjous on todellisuudessa, vaikka se ensisilmäyksellä näyttäisi edulliselta.Bonusten lisäksi myös aiemmat vakuutushistorian merkinnät voivat vaikuttaa. Jos vahinkoja on sattunut useita tai ne ovat olleet vakavia, vakuutusyhtiö saattaa hinnoitella riskin korkeammaksi tai asettaa rajoituksia uusille vakuutuksille.Mainos (teksti jatkuu alla)Mainos päättyyYhtiöiden välinen ero ei ole pelkkä hintaVaikka vakuutuksenottajaan ja vakuutettavaan autoon liittyvät tekijät vaikuttavat eniten vakuutuksen hintaan, ei pidä unohtaa sitä, että jokaisella vakuutusyhtiöllä on oma tapansa painottaa riskitekijöitä. Samalla profiililla voi saada kahdelta eri yhtiöltä hyvinkin erilaiset tarjoukset. Ero ei välttämättä synny pelkästään hinnoittelumallista, vaan myös siitä, mitä vakuutuksen hintaan sisältyy. Yksi yhtiö voi tarjota laajemman palvelun tai paremmat ehdot samalla hinnalla, kun toinen.Tästä syystä vakuutusten vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota paitsi kuukausimaksuun, myös vakuutusehtoihin, omavastuisiin ja korvausprosessin sujuvuuteen. Halvin ei ole aina oikeasti halvin vaihtoehto silloin, kun vahinko tapahtuu ja omat kulut nousevat omavastuun tai rajatun korvausperusteen takia.Autovakuutuksen hintaan vaikuttaa lopulta niin monta tekijää, että yksiselitteistä vastausta sen muodostumiseen ei ole. Se perustuu tilastoihin, yksilölliseen riskiarvioon ja vakuutusyhtiön omiin laskentamalleihin. Mutta vaikka hinnoittelun logiikka ei ole aina täysin läpinäkyvä, kuluttajalla on keinoja vaikuttaa: ajamalla turvallisesti, vertailemalla tarjouksia ja miettimällä, millainen turva vastaa oikeasti omia tarpeita. Kysy autoista Jätä meille autoaiheinen sinua askarruttava kysymys. Toimituksemme vastaa viikoittain moottori.fi:ssä tulleisiin kysymyksiin. Voit myös lähettää kysymyksesi suoraan sähköpostilla kysyautoista [ät] moottori.fi. "*" näyttää pakolliset kentät Nimi / Nimimerkki*Jätä kysymyksesi autoista alle*NameKenttä on validointitarkoituksiin ja tulee jättää koskemattomaksi. Lue lisää Kaikki artikkelit 14.6.2025 Kysy Autoista Kysy autoista: kannattaako halvan polttoaineen perässä ajella? 7.6.2025 Kysy Autoista Kysy autoista: miksi autostani kuuluu outoa ääntä? 31.5.2025 Kysy Autoista Kysy autoista: mitä tehdä, kun avaimet jäivät lukitun auton sisälle? 17.5.2025 Kysy Autoista Kysy autoista: millaista ajoneuvoyhdistelmää ajo-oikeuteni riittää kuljettamaan? 10.5.2025 Kysy Autoista Kysy autoista: saako auton sisälle asentaa led-valoja? 3.5.2025 Kysy Autoista Kysy autoista: miten ajoasento säädetään oikein? 26.4.2025 Kysy Autoista Kysy autoista: onko normaalia, että sähköauton akku purkautuu lepotilassa? 19.4.2025 Kysy Autoista Kysy autoista: mistä tietää, mikä jäähdytinneste sopii omaan autoon? 12.4.2025 Kysy Autoista Kysy autoista: pitääkö sähköauton laturia tai latausporttia puhdistaa? Kommentoi artikkelia Peruuta vastausVoit kommentoida artikkelia kirjautumalla sisään. Jaa artikkeli: Facebook Jaa facebookissa X Jaa X:ssä LinkedIn Jaa LinkedInissä Luetuimmat Vuorokausi Viikko Kuukausi 14.6.2025 Traktorit Päivän kuva: Allis-Chalmers D 21 vetää nöyräksi 13.6.2025 Uutinen Sähköautojen toimintamatkatestissä uusi ennätys: Tesla kukistui ylivoimaisella tuloksella 14.6.2025 Uutinen Yhden konsernin tuotteet ylivoimaisia sähköautotestin lataustehoissa – joko lataustauot ovat tarpeeksi lyhyitä kaikille? 13.6.2025 Kuluttajat Uusi Nissan Qashqai ei miellyttänyt ostajaa millään tavalla, ja oli tarpeettoman isokin – vaati myyjältä kaupan purkua 15.6.2025 Laivat Päivän kuva: Saksan oma "Lemmenlaiva" nähty Helsingin Katajanokalla 13.6.2025 Uutinen Sähköautojen toimintamatkatestissä uusi ennätys: Tesla kukistui ylivoimaisella tuloksella 10.6.2025 Käyttötesti käytetyllä Teimme huollon Toyota Priuksen 300 000 kilometrin kunniaksi ja löysimme öljyiset sytytystulpat – varsinaiset viat jäivät vielä odottamaan vuoroaan 8.6.2025 Matkailu Viron ilmailumuseossa mieleen nousee synkkiä ajatuksia, mitä jos… 13.6.2025 Kuluttajat Uusi Nissan Qashqai ei miellyttänyt ostajaa millään tavalla, ja oli tarpeettoman isokin – vaati myyjältä kaupan purkua 14.6.2025 Traktorit Päivän kuva: Allis-Chalmers D 21 vetää nöyräksi 28.5.2025 Kuluttajat Korjaamo jätti Volvon jakohihnan vaihtamatta 100 000 kilometrin huollossa – moottori hajosi 5 kuukautta myöhemmin 23.5.2025 Käytetyt autot Matkailuauton ajamiseen olisikin tarvinnut kuorma-auto -kortin – myyjä ei kertonut sitä ostajalle, ja siitähän ei hyvää seurannut 13.6.2025 Uutinen Sähköautojen toimintamatkatestissä uusi ennätys: Tesla kukistui ylivoimaisella tuloksella 21.5.2025 Esittely Koeistuttu: Toyota RAV4:n kuudes sukupolvi – no nyt on jyrkkää 22.5.2025 Käyttötesti Käyttötesti: kulutus kitkarenkailla yllätti – Dacia Duster