Liity Autoliittoon

Etsi auton merkillä ja mallilla kiinnostavat artikkelit
9.1.2015

Moottoripyörien vakuutusvertailu

Moottoripyörän vakuutusta ei kannata ostaa kilpailuttamatta yhtiöitä. Hintavertailumme paljasti huimia hintaeroja yhtiöiden välillä. Rajuimmillaan hintaero oli tällä kertaa nuorten piikkiluokassa.

Moottoripyörien vakuutusvertailu julkaistaan Moottorissa nyt kolmatta kertaa. Tarkoituksenamme on auttaa motoristia huomioimaan juuri itselleen tärkeät asiat, kun valitsee omalle pyörälleen vakuutusta. Hinta ei varmasti ole se vähäisin tekijä, ja tälläkin kertaa erot vakuutusyhtiöiden välillä olivat todella suuria.

Mainos (teksti jatkuu alla)

Mainos päättyy

Vertaile, optimoi, säästä

Kun vertailu tehtiin ensimmäisen kerran vuonna 2007, oli seisonta-ajaton vuosivakuutus, jossa moottoripyörä on vakuutettuna ja käytettävissä koko vuoden, tekemässä tuloaan.

Samaan aikaan siihen asti käytännössä aina yhtenä merkittävimmistä hinnoitteluperusteista olleen moottorin iskutilavuuden sijaan yleistyi hintaperusteeksi moottoripyörän teho–painosuhde (mitä suurempi teho ja pienempi paino, sitä suurempi vakuutusmaksu). Tällöin vertailuun osallistui yhdeksän vakuutusyhtiötä.

Seuraavan vertailun aikaan, vuonna 2010, oli kaikilla vertailun vakuutusyhtiöillä tarjota vuosivakuutus, lisäksi kolmella vertailussa mukana olleesta viidestä yhtiöstä oli mahdollista saada seisonta-ajallinen kausivakuutus. Teho–painosuhde vaikutti yhtä lukuun ottamatta kaikissa vertailuun osallistuneissa vakuutusyhtiöissä.

Nyt tehtyyn vertailuun osallistui seitsemän vakuutusyhtiötä: Fennia, Folksam, If, LähiTapiola, Pohjantähti, Pohjola ja Turva. Kahdella yhtiöllä (Folksam ja Pohjola) ei ole enää tarjolla seisonta-ajallista vakuutusta, muilla sellainen on.

Ero 3 650 €
Ero 1 633 €

Mainos (teksti jatkuu alla)

Mainos päättyy

Mainos (teksti jatkuu alla)

Mainos päättyy

Ajokuukaudet vaikuttavat

Vuosivakuutus tulee edullisimmaksi, jos ajokuukausia tulee vuodessa paljon, seisonta-ajallinen vakuutus taas silloin, kun ajoneuvoa käytetään vain kesäkuukausien ajan. Myös teho–painosuhde vaikuttaa hintaan kaikilla, lisäksi moottorin iskutilavuus kaikilla muilla, paitsi Fennialla ja Folksamilla.

Vakuutusvertailu ottaa pääasiassa kantaa vakuutusyhtiöiden hinnoitteluperusteisiin, ei niinkään vakuutusten muihin ehtoihin, joiden vertailu kannattaa tehdä huolellisesti yhtiökohtaisesti. Vakuutuskokonaisuus on rajattu vertailussa lakisääteiseen liikennevakuutukseen sekä vapaaehtoiseen vahinkovakuutukseen eli kaskoon – tässä vertailussa aina perinteiseen täyskaskoon.

Täyskaskon nimi vaihtelee vakuutusyhtiöittäin (kuten isokasko, huippukasko, superkasko).

Vertailun hinnat ovat 1.1.2015 voimassaolevia hintoja.

Ero 1 441 €
Ero 2 301 €

Mainos (teksti jatkuu alla)

Mainos päättyy

Mainos (teksti jatkuu alla)

Mainos päättyy

Mainos (teksti jatkuu alla)

Mainos päättyy

Mistä liikkeelle?

Kertyneet bonukset laskevat vakuutusmaksun hintaa. Vertailu on kerätty uuden asiakkaan niin sanotuilla lähtöbonuksilla, jotka noudattelevat pääsääntöisesti samaa linjaa. Pari poikkeustakin on. Kaikilla muilla, paitsi Folksamilla liikennevakuutuksen lähtöbonus on 20 prosenttia (Folksamilla 0 %). Näin siis silloin, kun käytettävissä ei ole omistajan vahinkohistoriaa. Kaskossa lähtöbonus on puolestaan kaikilla muilla 70 prosenttia, paitsi Pohjolalla 60 prosenttia.

Muilta osin vertailun tiedot on koottu vakuutusyhtiöiden pienimmän omavastuun mukaan, ilman maksutapa-, keskittämis- tai muita alennuksia. Vakuutuksenottajan kotipaikkana on Helsinki, ja moottoripyörät ovat markkinoilla 2015 uutena saatavia malleja. Vakuutuksenottajan ikäjakautumaksi valikoituivat 16-, 22-, 30-, 35- ja 45-vuotiaat motoristit.

Liikennevakuutukset ovat pienin rajauseroin voimassa Euroopan talousalueella (ETA) ja muissa vihreän kortin (Green Card) maissa, kaskovakuutukset tietyin osin korotettuina. Omatoiminen rataharjoittelu sisältyy vakuutukseen kolmessa vakuutusyhtiössä (If, LähiTapiola ja Turva) – kaikissa reiluin omavastuukorotuksin.

Vakuutusten vertailuun kannattaa käyttää vakuutusyhtiöiden kotisivuillaan tarjoamia vakuutuslaskureita – tässä on kuitenkin syytä huomioida, että kaikkien yhtiöiden laskureilla ei voi laskea tarjousta ilman ajoneuvon rekisteritunnusta.

If ja LähiTapiola tarjoavat tällä hetkellä 10 prosentin alennuksen netistä, verkkokaupan kautta tilatusta vakuutuksesta. Toisin kuin autovakuutuksia, ei moottoripyörävakuutuksia jostain syystä voi vieläkään verrata netissä erillisten vertailusivustojen avulla.

Ero 822 €
Ero 1 581 €

Mainos (teksti jatkuu alla)

Mainos päättyy

Mainos (teksti jatkuu alla)

Mainos päättyy

Keskittämisedut tuovat säästöä

Vakuutus- ja rahoitusyhtiöiden osittaiset rakennemuutokset ovat lisänneet mahdollisuuksia keskittää palveluja isommiksi kokonaisuuksiksi, jolloin on mahdollista saada lisäalennuksia tai muita etuja (esimerkiksi K-Plussa tai S-Bonus).

Myös maksutavalla voi vaikuttaa hintaan. Jos kukkaro antaa myöden maksaa vakuutusmaksut yhdessä erässä, saa siitä pienen alennuksen. Lisäksi on olemassa esimerkiksi eri ammattiyhdistyksille vakuutusyhtiöittäin myönnettyjä alennuksia. Yhteenlasketut alennukset voivat olla jopa lähes 30 prosenttia.

Ero 1 661 €
Ero 395 €

Mainos (teksti jatkuu alla)

Mainos päättyy

Hinnat nousseet jopa tuplaten

Moottoripyörien vakuutushinnat ovat kahdeksassa vuodessa jopa tuplaantuneet. Tällöin puhutaan lähinnä tehokkaista ja kevyistä sporttipyöristä. Viidessä vuo

dessa näiden kaksipyöräisten vakuutukset ovat kallistuneet karkeasti ottaen vajaan 10 prosentin verran, joten suurin hinnankorotusvaikutus on tapahtunut aiemmin, siirryttäessä teho–painosuhde -perusteiseen hinnoitteluun.

Myös yhtiökohtaiset vakuutusmaksujen hintaerot ovat yleisesti ottaen kasvaneet. Ensimmäisessä vertailussamme (2007) saman moottoripyörän halvimman ja kalleimman vakuutuspaketin vuosimaksun hintaero oli suurimmillaan vaikuttavat 2 500 euroa. Vuoden 2010 vertailussa hintaero oli 1 600 euroa.

Molemmissa vertailuissa suurin heitto löytyi 600-kuutioisista sporttipyöristä. Nyt uskomattomalta kuulostava, noin 3 650 euron hintaero löytyi 125-kuutioisista (Yamaha YZF-R 125).

Muissa moottoripyörätyypeissäkin hinnat ovat pääsääntöisesti nousseet, mutta matka-, custom- ja allroad -tyyppisissä pyörissä hintojen nousu on ollut maltillisempaa – joskin verrattaessa vuoteen 2007 on nousu ollut myös niissä merkittävää.

Esimerkiksi kevytmoottoripyörissä hinnannousua kahdeksan vuoden takaiseen vertailuun on noin 45 prosenttia, viiden vuoden takaiseen vain 3 prosentin luokkaa. 600-kuutioisissa sekä yli tuhatkuutioisissa matka-, custom- ja allroad-pyörissä puolestaan hinnat ovat nousseet karkeasti ottaen noin 15–20 prosenttia kahdeksan vuoden takaiseen vertailuun verrattuna, viiden vuoden takaiseen verraten noin viisi prosenttia.

Löytyypä vertailun pyöristä yksi reilu hinnanpudotuskin. Ducati Monster 696:n yhteenlaskettu vakuutusmaksu on laskenut hulppeat 30 prosenttia vuodesta 2014 – niin 22- kuin 30-vuotiaan kuljettajan vakuuttamana.

Ero 787 €
IKÄMALLIFENNIAFOLKSAMIFLÄHITAPIOLAPOHJANTÄHTIPOHJOLATURVA
16v.           HONDA CBF 125
Liikennevakuutus1 114,00615986846,241 851,00489,951 010,26
Täyskasko395181589488,88338258,3509,42
Yhteensä1 509,007961 575,001 335,122 189,00748,251 519,68
PEUGEOT JET FORCE 125
Liikennevakuutus1 009,00615653759,611 852,00489,95830,31
Täyskasko462181667394,54338258,3381,22
Yhteensä1 471,007961 320,001 154,152 190,00748,251 211,53
YAMAHA YZF-R 125
Liikennevakuutus1 114,006152 047,001 052,941 888,00489,951 157,15
Täyskasko3951812 351,00525,95355258,3509,42
Yhteensä1 509,007964 398,001 578,892 243,00748,251 666,57
22v.           DUCATI MONSTER 696
Liikennevakuutus1 080,008468171 052,942 207,00814,881 157,15
Täyskasko7014651 321,00559,046851 228,98541,98
Yhteensä1 781,001 311,002 138,001 611,982 892,002 043,851 699,13
KAWASAKI ER-6 F ABS 35 KW / 53 KW
Liikennevakuutus1 024,00 / 1 193,00766,00 / 826,00817,00 / 817,00713,99 / 759,611 967,00 / 2 178,00659,08 / 713,40779,47 / 830,31
Täyskasko340,00 / 580,00301,00 / 415,00892,00 / 1176,00389,41 / 417,94504,00 / 661,00505,33 / 718,53376,34 / 404,15
Yhteensä1 364,00 / 1 773,001 067,00 / 1 241,001 709,00 / 1 993,001 103,40 / 1 177,552 471,00 / 2 839,001 164,41 / 1 431,931 155,81 / 1 234,46
YAMAHA YZF-R6
Liikennevakuutus1 645,001 048,008171 208,142 677,00907,121 330,08
Täyskasko9891 018,002 375,00602,41 178,001 664,60584,41
Yhteensä2 634,002 066,003 192,001 810,543 855,002 571,721 914,49
30v.           DUCATI MONSTER 696
Liikennevakuutus1 080,00846631992,21 015,00814,881 090,40
Täyskasko7014651 049,00544,643561 157,22528,31
Yhteensä1 781,001 311,001 680,001 536,841 371,001 972,101 618,71
KAWASAKI ER-6 F ABS 35 KW / 53 KW
Liikennevakuutus1 024,00 / 1 193,00766,00 / 826,00631,00 / 631,00672,81 / 715,80906,00 / 1001,00659,08 / 713,40734,52 / 782,43
Täyskasko340,00 / 580,00301,00 / 415,00694,00 / 912,00379,14 / 406,95269,00 / 344,00479,70 / 678,55366,59 / 393,72
Yhteensä1 364,00 / 1 773,001 067,00 / 1 241,001 325,00 / 1 543,001 051,95 / 1 122,751 175,00 / 1 345,001 138,78 / 1 391,951 101,11 / 1 176,15
YAMAHA YZF-R6
Liikennevakuutus1 645,001 048,006311 138,451 228,00907,121 253,36
Täyskasko9891 018,001 884,00586,995671 565,18569,78
Yhteensä2 634,002 066,002 515,001 725,441 795,002 472,301 823,14
35v.BMW R 1200 RT
Liikennevakuutus1 090,00867481821,351 146,00771,82961,7
Täyskasko604527901505,76485950,18528,31
Yhteensä1 694,001 394,001 382,001 327,111 631,001 722,001 490,01
HARLEY DAVIDSON V-ROD MUSCLE 1250
Liikennevakuutus1 090,00846941821,351084728,78899,88
Täyskasko6044651 157,00505,76424741,08490,25
Yhteensä1 694,001 311,002 098,001 327,111 508,001 469,851 390,13
KTM 1190 ADVENTURE
Liikennevakuutus1 645,001 048,008001 323,991 464,00907,121 459,94
Täyskasko1 033,001 018,002 840,00683,378781 508,80664,32
Yhteensä2 678,002 066,003 640,002 007,362 342,002 415,922 124,26
SUZUKI GSX-R 1000
Liikennevakuutus1 501,001 259,001 378,001 528,731 020,00907,121 688,07
Täyskasko8581 137,002 307,00683,373641 508,80664,32
Yhteensä2 359,002 396,003 685,002 212,101 384,002 415,922 352,39

Motoristin kokemus alentaa vakuutusmaksuja

Motoristin ikä ei vaikuta kaikissa vakuutusyhtiöissä vakuutusmaksujen suuruuteen. Niissä, joissa se vaikuttaa, on nuoremmalla kuljettajalla korkeammat maksut kuin vanhemmalla.

Kokemuksen alentava vaikutus loivenee iän karttuessa. Esimerkiksi 45-vuotias motoristi ei hyödy iästään 35-vuotiaaseen verrattuna enää läheskään samalla tavoin kuin esimerkiksi 30-vuotias 22-vuotiaaseen verrattuna. Itse asiassa 35- ja 45-vuotiaita vertailtaessa hinta on käytännössä sama, ja joissain kohdin 45-vuotias maksaa vakuutuksistaan jopa karvan verran enemmän kuin 10 vuotta nuorempi kuski.

Selkeästi merkittävimmin ikä vaikuttaa hintaan Pohjantähdessä, jossa 30-vuotias motoristi maksaa kautta linjan noin 53 prosenttia pienempiä vakuutusmaksuja kuin 22-vuotias. Yleisesti ottaen prosentuaalinen hintaero 22- ja 30-vuotiaita kuljettajia vertailtaessa on noin 5–15 prosentin luokkaa. Fenniassa ja Folksamissa motoristin ikä ei vaikuta vakuutuksen hintaan.

Moottoripyörän ikä vakuttaa sekin

Ajoneuvon ikä puolestaan vaikuttaa vakuutusten hintaan kaikissa paitsi yhdessä vertailuun osallistuneista yhtiöistä (LähiTapiola). Turvassa iän vaikutus alkaa vasta pyörän ollessa vähintään 20 vuotta vanha – tällöin moottorin iskutilavuus määrittää vakuutuksen hinnan teho–painosuhteen sijaan.

Tässä vertailussa mukana olleet vakuutusyhtiöt sijoittuvat vertailun moottoripyöräotannalla keskimääräisesti laskien edullisimmasta kalleimpaan seuraavasti: LähiTapiola, Folksam, Turva, Pohjola, Pohjantähti, Fennia ja If.

Merkki- ja mallikohtaisesti yhtiöiden hintajärjestys pyörien välillä vaihtelee. Vakuutuksen valintaan vaikuttavat myös muut tekijät kuin hinta. Omaan tarpeeseen paras sisällön ja hinnan yhdistelmä löytyy vain vertailemalla eri yhtiöiden tarjontaa.

IKÄMALLIFENNIAFOLKSAMIFLÄHITAPIOLAPOHJANTÄHTIPOHJOLATURVA
45v.BMW R 1200 RT
Liikennevakuutus1 090,00867511829,641 146,00771,82971,4
Täyskasko604527681495,66473950,18518,06
Yhteensä1 694,001 394,001 192,001 325,301 619,001 722,001 489,46
HARLEY DAVIDSON V-ROD MUSCLE 1250
Liikennevakuutus1 090,00846998829,641 084,00728,78908,96
Täyskasko604465918495,66414741,08480,66
Yhteensä1 694,001 311,001 916,001 325,301 498,001 469,851 389,62
KTM 1190 ADVENTURE
Liikennevakuutus1 645,001 048,008491 337,361 464,00907,121 474,68
Täyskasko1 033,001 018,001 999,00670,148551 508,80651,75
Yhteensä2 678,002 066,002 848,002 007,502 319,002 415,922 126,43
SUZUKI GSX-R 1000
Liikennevakuutus1 501,001 259,001 462,001 544,161 020,00907,121 705,12
Täyskasko8581 137,001 825,00670,143561 508,80651,75
Yhteensä2 359,002 396,003 287,002 214,301 376,002 415,922 356,87

Mainos (teksti jatkuu alla)

Mainos päättyy

Ilmaista vakuutusneuvontaa

Maksutonta neuvontaa vakuutusasioissa tarjoaa Finen Vakuutus- ja rahoitusneuvonta (fine.fi).

Neuvontaa saa esimerkiksi silloin, kun vakuutusyhtiöltä on tullut kielteinen korvauspäätös. Neuvontaa saa myös ennen palvelun tai tuotteen ostoa.

Vahinkoasioita koskevissa korvauserimielisyyksissä asiakas voi pyytää lausuntoa liikennevahinkolautakunnalta.

Mahdolliset alennukset ja edut

Fennia

Keskittämisedut: 10 %:n alennus liikenne- ja kaskovakuutukseen. Fenniabonus: 3–24 %:n alennus vakuutusten hinnasta. Alennus vakuutusten lukumäärän ja vahingottomien vuosien perusteella. Se voi erota eri vakuutustyypeillä, esim. liikenne- ja kaskovakuutusten alennus on 3 %.

FOLKSAM

5 %:n maksutapa-alennus maksettaessa yhdessä erässä.

IF

Ifin keskittäjäasiakkaat saavat vakuutuksistaan alennusta 8–15 %. Keskittäjäksi pääsee kolmella vakuutuksella, ja alennuksen määrä riippuu vakuutusten määrästä. Jos vakuutuksen ostaa If Verkkokaupasta, asiakas saa 10 %:n alennuksen ensimmäisen vuoden maksusta.

LÄHITAPIOLA

Omaetualennus 0–17 % keskittämisasteen mukaan, verkkokaupan kautta tehdystä kaskovakuutuksesta 10 %:n alennus ensimmäisen vuoden maksusta, laskuri huomioi alennuksen automaattisesti.

POHJOLA

Maksettaessa yhdessä erässä alennus 2,5 %. Vakuutuskeskittäjän alennus 7 %, bonuksellisesta kaskovakuutuksesta alennus keskittäjälle max. 18 %.

TURVA

Uusi asiakas, joka keskittää vakuutuksensa Turvaan, saa 1,1,2015 alkaen 7 %:n omistaja-asiakasalennuksen vakuutusmaksuista. Ammattiliittoon kuuluva asiakas saa lisäksi kaskosta 10 %:n jäsenalennuksen.

FENNIAFOLKSAMIFLÄHITAPIOLAPOHJANTÄHTIPOHJOLATURVA
Vakuutuksenottajan ikä vaikuttaa hintaaneieikylläkylläkylläkylläkyllä
Moottoripyörän ikä
vaikuttaa hintaan kyllä/eikylläkylläeikylläkylläkyllä/ei
Vaikuttaa alentavasti täyskaskon hintaan,
ei vaikuta liikennevakuutuksen
eikä osakaskon hintaan.		Mikäli mp:n ja vakuutuksen käyttöönotosta
on enemmän kuin kaksi vuotta,
saa kaskosta alennusta 5 %.
Jos käyttöönotoista on yli viisi vuotta, alennus 15 %.		Moottoripyörän ikä vaikuttaa
vakuutusmaksuja alentavasti.		Moottoripyörän iän perusteella hinta määrittyy yksilökohtaisesti.Yksilökohtainen ikäalennus mp:n käyttöönottovuoden jälkeen 15 ikävuoteen saakka.20 vuotta ja sitä vanhemmissa moottoripyörissä vakuutusmaksut määräytyy isku­­tilavuuden mukaan.
Seisonta-aika/maksuhyvityskylläeikylläkylläkylläeikyllä
Uuden liikennevakuutuksen lähtöbonus (%)2002020202020
Uuden kaskovakuutuksen lähtöbonus (%)70707070706070
Alin omavastuu (€)200250200200200150200
Kotisivuilla vakuutuslaskurikylläkylläkylläkylläeikylläkyllä

29.1.2015
Juttua täydennetty Vakuutusyhtiö If:n korjaamilla hinnoilla

If korjaa hintojaan

Moottori julkaisi tammikuussa vertailun moottoripyörien vakuutuksista. Vertailu osoitti hämmästyttävän isoja eroja vakuutusten hinnoittelussa.

Yksi hintavertailuun tietoja luovuttanut yhtiö, If, on ilmoittanut toimitukselle uusia hintoja osalle vertailun esimerkeistä. Vakuutusyhtiö siis korjaa itse vertailuun toimittamiaan tietoja.

– Ilmeisesti joku tekninen tieto on mennyt laskettaessa väärin, koska näitä tulevan vuoden pyöriä ei voi laskea suoraan rekisterinumerolla, If:n ajoneuvovakuutusten analyytikko Jari Lammela sanoo.

Oheiseen taulukkoon on koottu If:n vakuutushinnat niiden mallien osalta, joiden hintoja If haluaa korjata.

Vakuutusyhtiö If:n korjatut hinnat
IKÄ MALLI Korjattu hinta Alkuperäinen hinta 
16v. Yamaha YZF-R 125
Liikennevakuutus 1 340,00 € 2 047,00 €
Täyskasko 1 547,00 € 2 351,00 €
Yhteensä 2 887,00 € 4 398,00 €
35v. Harley Davidson V-Rod Muscle 1250
Liikennevakuutus 913,00€ 941,00€
Täyskasko 739,00€ 1 157,00 €
Yhteensä 1 652,00 € 2 098,00 €
KTM 1190 Adventure
Liikennevakuutus 1 032,00 € 800,00€
Täyskasko 2 589,00 € 2 840,00 €
Yhteensä 3 621,00 € 3 640,00 €
45v. Harley Davidson V-Rod Muscle 1250
Liikennevakuutus 972,00€ 998,00€
Täyskasko 545,00€ 918,00€
Yhteensä 1 517,00 € 1 916,00 €
KTM 1190 Adventure
Liikennevakuutus 1 100,00 € 849,00€
Täyskasko 1 694,00 € 1 999,00 €
Yhteensä 2 794,00 € 2 848,00 €

Teksti ja taulukot: Kimmo Puukko Kuvat: Valmistajat

Mainos (teksti jatkuu alla)

Mainos päättyy

Lue lisää

Kaikki artikkelit

Kommentoi artikkelia

Luetuimmat

Liity Autoliiton jäseneksi

Autoliiton jäsenenä saat rajattoman pääsyn kaikkiin Moottori+ -sisältöihin ja lisäksi Moottori-lehden 9 kertaa vuodessa.

Liity jäseneksi