Liikenne Uutinen 21.3.2017

Auton vakuutusten kilpailuttaminen kannattaa!

FINEn tuore vertailu paljasti erot liikennevakuutusten bonuksissa. Autoilijan on syytä olla haksahtamatta bonushurmaan – bonusten nosto ei välttämättä laske liikennevakuutuksen hintaa.

Autoilijan kannattaa kilpailuttaa säännöllisin väliajoin ja etenkin vakuutuskäytäntöjen muuttuessa auton vakuutukset.

FINEn tuoreessa vertailussa yksityishenkilöiden henkilöautojen vakuutuksista paljastui, että kotimaisten vakuutusyhtiöiden välillä on eroja lähtö- ja maksimibonuksissa sekä vahinkotilanteiden bonusmenetyksissä.

Uusi laki, uudet keinot

Uusi liikennevakuutuslaki tuli käyttöön kuluvan vuoden alussa. Samalla muuttui moni käytäntö. Merkittävä muutos on, ettei bonusten kertyminen ole enää auto- vaan kuskikohtaista. Uutta on esimerkiksi useamman auton hinnoittelu samalla bonuksella.

Vakuutusyhtiön on nyt mahdollista käyttää asiakkaan yhden vakuutuksen hinnoittelussa asiakkaan kaikkien muidenkin ajoneuvojen vakuutus- ja vahinkohistoriaa.

Uusi laki mahdollistaa vakuutusyhtiöille aiempaa laajemmat keinot kehittää pakollisissa liikennevakuutuksissa uusia bonusjärjestelmiä. Jo nyt on käynyt ilmi, että tarjolla olevissa liikennevakuutuksissa on eroja. Vaihtelua on esimerkiksi siinä, miten paljon bonukset kasvavat vuodessa.

Vahingon vaikutus 0–30 prosenttia

– Vakuutuksenottajalla on nyt esimerkiksi yhden vahinkohistorian perusteella mahdollista saada jopa kaikkiin omistamiinsa autoihin täydet bonukset sen sijaan, että niitä joutuisi kerryttämään joka autoon erikseen. Lähtöbonukset vaihtelevat eri yhtiöissä 0–40 prosentin välillä ja maksimibonuksissa on eroja, vakuutusasiantuntija Hanna Salo FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta kertoo.

Vakuutusyhtiöiden välillä on eroja myös siinä, miten vahinko vaikuttaa bonukseen ja vaikuttaako se yhteen vai useampaan autoon. Vahingon vaikutus bonukseen vaihtelee 0–30 prosentin välillä eri yhtiöissä. Ensimmäinen vahinko ei välttämättä vaikuta bonukseen lainkaan, jos autolla on ajettu riittävän kauan ilman vahinkoja. Sekin, kuinka kauan vahingoitta autolla tulee ajaa, vaihtelee yhtiöittäin.

Ja vaikka moni ajattelee, ettei itselle satu vahinkoja, niin kannattaa selvittää, miten mahdollinen vahinko vaikuttaa vakuutuksen hintaan. Monella yhtiöllä on esimerkiksi bonusturva, ja ensimmäinen vahinko ei siten välttämättä vaikuta vakuutusmaksua nostavasti.

Älä tuijota vain bonusprosenttia!

Autoilijan ei kannata tuijottaa pelkkiä aiempia suurempia bonusprosentteja kuten muistutti eräs Moottorin toimitukseen yhteyttä ottanut autoilija, jonka pitkä vahingoton ajohistoria oli tuonut hänelle 70 prosentin bonustason. Autoilija kysyi alkuvuodesta itselleen vakuutusyhtiöltä uutta bonusprosenttia, joka nostettiinkin 80 prosenttiin. Maksettavaa autoilijalle kertyi kuitenkin aiempaa enemmän.

Äimistyneen asiakkaan tiedustellessa, olisiko asiassa tullut jokin virhe, oli vakuutusyhtiön vastaus lohduton: ”Ei ole tullut virhettä, uudessa vakuutuksessa on vain kalliimpi perusmaksu.”

– Pelkät bonusprosentit eivät kerro lopputulosta, vaan vasta oman auton vakuutuksen hinta osoittaa edullisuuden. Huomioitavaa on myös se, että liikennevakuutuksista korvataan edelleen samoja vahinkoja kuin aiemminkin. Lakiin perustuvan liikennevakuutusturvan sisältöön ei ole tullut juurikaan muutoksia, Salo jatkaa.

Uusi laki ei määrää ylärajaa sille, kuinka korkeaksi liikennevakuutuksen lähtö- tai enimmäisbonus voi nousta. Tämä jää vakuutusyhtiön päätösvaltaan. Toisaalta laki edellyttää, että mallia sovelletaan samalla tavalla kaikille yhtiön henkilöasiakkaille.

Liikennevakuutus on pakollinen

Liikennevakuutus on lakisääteinen eli pakollinen vakuutus. Liikennevakuutuksesta korvataan ajoneuvon käytöstä muille aiheutuvia henkilö- ja esinevahinkoja sekä vahingon aiheuttaneessa ajoneuvossa olleiden henkilövahinkoja.

Liikennevakuutuksesta ei korvata liikennevahinkoon syyllisen ajoneuvon vahinkoja. Näiden vahinkojen varalle on mahdollista hankkia liikennevakuutusta täydentävä vapaaehtoinen autovakuutus eli kaskovakuutus.

Vapaaehtoinen kaskovakuutus

Uusi liikennevakuutuslaki ei vaikuta vapaaehtoisiin kaskovakuutuksiin. Vapaaehtoisella autovakuutuksella eli kaskovakuutuksella ajoneuvon voi vakuuttaa paitsi kolarointivahinkojen, myös mm. palo-, varkaus- ja hirvieläinvahinkojen varalta.

Kaskovakuutuksia on tarjolla erilaajuisina: suppeimmat kasko- vakuutukset antavat turvaa vain hirvi-, palo- ja varkausvahinkojen varalle, laajemmat kaskot taas korvaavat kolarointi- ja törmäysvahingot ja kaikkein laajimmissa kaskovakuutuksissa on mukana esimerkiksi myös keskeytys- tai sijaisautovakuutus.

Kaskovakuutus on vapaaehtoinen, eli vakuutuksenottaja voi itse harkita, ottaako autoon kasko- vakuutuksen ja kuinka laajan. Yleensä kuitenkin rahoitusyhtiöt edellyttävät, että osamaksulla ostetuissa autoissa on aina laaja kasko voimassa.

Katso kuinka bonukset eroavat eri vakuutusyhtiöissä!