28.1.2023 Autoilun hinta Autoa tekisi mieli, mutta mikä olisi fiksuin rahoitustapa? Jaa artikkeli: Facebook Jaa facebookissa X Jaa X:ssä LinkedIn Jaa LinkedInissä Rahoitustapaa pohtivan autonostajan on päätettävä painavatko vaakakupissa alhaiset kokonaiskulut vai vaivattomuus – olipa kyseessä uuden tai käytetyn auton osto. Asiantuntija avaa rahoitussolmua. Uuden auton osto olisi helppoa, jos ostajalla olisi tarjota niin tuore vaihtoauto, ettei uuteen autoon tarvittavaa välirahaa varten tarvita lainkaan rahoitusta. Harvassa tosin ovat ne kotitaloudet, joilla makaa pankkitilillä tukku euroja vain autovalintaa odottamassa.Mutta mikä olisi hyvä taopa rahoittaa auton hankinta? Se on enemmän kuin tuhannen taalan kysymys, johon ei – ikävä kyllä – ole asiantuntijallakaan antaa yhtä ja ainoaa vastausta, sillä rahoitustavan valinta riippuu hyvin monesta osatekijästä.Mahdollisimman lyhyt osamaksu- tai laina-aika puhuttelee autohankinnan kokonaiskuluja vahtaavia. Vaivattomuutta arvostava valitsee määräaikaisen rahoituspaketin, joka kattaa auton huoltokulut, ja jossa on kiinteä kuukausimaksu.Pyysimme autojen markkinointiin perehtynyttä asiantuntijaa, markkinoinnin professori Henrikki Tikkasta, arvioimaan eri vaihtoehtoja. Hän työskentelee Aalto-yliopiston kauppakorkeakoulussa.Mainos (teksti jatkuu alla)Mainos päättyyNollakorot historiaaVielä jokunen kuukausi sitten vallitsi sikäli ostajan markkinat, että monella autokaupalla ja maahantuojalla oli tarjota nollakorkoisia rahoituskampanjoita, joissa jopa kuukausittaiset maksukulut olivat nolla euroa. Nämä tarjoukset olivat maukkaimpia tietty uusien autojen ostajalle, mutta myös käytettyjen autojen rahoitustarjoukset olivat koroiltaan ja kustannuksiltaan houkuttelevia.Nyt korkotaso on alkanut nousta – kiitos yleisten talousnäkymien heikkenemisen ja yhä väkevämmin jylläävän inflaation.– Autorahoituksen korot olleet voimakkaassa nousussa. Tämä lienee tärkein yksittäinen selitys sille, että myös autokauppa on kyykännyt niin voimakkaasti kokonaisuutena. Sähköhenkilöautojen osalta oma vaikutuksensa yksityisten kuluttajien ostopäätäksiin on toki ollut hankintatuen loppumisellakin, Tikkanen arvioi.Vältä ylipitkiä maksuaikojaTikkanen varoittaa ylipitkistä maksuajoista, vaikka ymmärtääkin niiden houkuttelevuuden. Varoituksen taustalla ovat talouden lainalaisuudet.– Yli 48 kuukauden maksuaikoja ei pääsääntöisesti kannattaisi ottaa, jos tarkastelee uudenkin auton käyttöikää ja markkinahinnan kehitystä. Vaikka käytettyjen autojen hinnat Suomessa ovat perinteisesti korkeat, voi edessä olla tilanne, jossa velkaa on jäljellä enemmän kuin mikä on auton arvo.Kokonaispaketit muuttavat kuvaaOnko yhä niin, että yksityishenkilölle on kannattavampaa ostaa auto omaksi, jos auton aiottu omistusaika on vähänkään pidempi?– Yleisesti näin on yhä. Mutta tarjotut kokonaispaketit – jotka kattavat auton käytön, lisävarusteet, huollot, korjaukset, rahoituksen ja vakuutukset – varmasti muuttavat tätä kuvaa, etenkin tilanteissa, jossa kuluttajalla on jonkin verran omaa rahaa eikä auton koko hintaa tarvitse rahoittaa, Tikkanen pohtii.– Kuluttajalle kannattavin lienee sellainen diili, jossa kuitenkin omistetaan autoa tavalla tai toisella eikä vain käytetä sitä. Mutta muuttuvat pakettien ehdot voivat nopeastikin muuttaa kokonaiskuvaa.Mainos (teksti jatkuu alla)Mainos päättyyViime vuosi oli hankalaViime vuosi oli automarkkinoiden näkökulmasta erittäin poikkeuksellinen. Liikenne- ja viestintävirasto Traficomin mukaan henkilöautoja ensirekisteröitiin vuonna 2022 vähiten sitten lamavuosien 1992–1995.Autoalan Tiedotuskeskuksen julkaiseman analyysin mukaan pitkittynyt ja moniin tuoteosiin laajentunut komponenttipula jarrutti rekisteröintien määrää ja erityisesti henkilöautojen osalta rekisteröintien määrä jäi historiallisen alas.”Talouden synkentyneet näkymät, kasvava korkotaso ja inflaatio sekä heikentynyt ostovoima leikkasivat uusien autojen tilauksia syksyn ja alkutalven aikaan. Myös käytettyjen henkilöautojen markkina jäi viime vuosien luvuista”, kiteyttää Autoalan Tiedotuskeskus.Heilahteleva markkinatilanneTikkasen mukaan autokauppa on epävarmuuden tilassa, joten ennakointi ja auton oston ajoittaminen on hankalaa.– Tilannetta monimutkaistaa hieman se, että sähköauto vs. hybridi vs. perinteinen polttomoottoriauto ovat käyttökustannuksiltaan sekä jäännösarvoiltaan kovin erilaisia. Kotitalouksien haasteena on eri rahoitusvaihtoehtojen ohella vertailla eri käyttövoimia, Tikkanen erittelee.Tesla sekoitti sähköautopakkaaAutonvalmistajilla on huoli tuotteidensa hiipuvasta menekistä, niin globaalisti kuin myös meidän automarkkinoilla. Tuore esimerkki automarkkinoiden ennakoimattomista heilahteluista on Teslan päätös pudottaa sähköautojensa hintoja, joka Suomessa tarkoittaa jopa yli 10 000 euron hinnan alennusta.Päätös varmaan vauhdittaa osaltaan myyntiä, mutta taatusti kiukuttaa juuri tätä ennen Teslansa ostaneita. Hinnanpudotus vaikuttaa tietty myös Teslojen jälleenmyyntiarvoon.Mainos (teksti jatkuu alla)Mainos päättyySaatavuus tuonut markkinahäiriöitäSähköautojen kysyntä kasvoi Suomessa nopeasti syksyn 2021 ja alkuvuoden 2022 aikana. Kysynnän kasvua siivittivät uudet sähköautomallistot, hankintakannusteet sekä bensiinin ja dieselin nopeasti noussut hintataso.Tikkanen ottaa esiin autonvalmistajia vaivaava komponenttipulan ja muut tuotantokapeikot.Sähkö- ja hybridiautojen saatavuus on ollut heikkoa eli toimitusajat ovat olleet pitkiä ja osin ennakoimattomia siten, että auton saapuminen asiakkaalle on venähtänyt jopa yli kymmenenkin kuukautta siitä, mitä kaupantekohetkellä oli arvioitu.– Tämä on johtanut markkinahäiriöön, jossa käytettyjen sähköautojen hinnat ovat voineet olla jopa selkeästi uusia autoja korkeampia.– Mutta tilanne elää nopeasti, eikä kukaan tiedä, millaisiksi 5–6 vuotta vanhojen sähköautojen ja hybridienkään hintatasot muodostuvat. Polttomoottoriautojen kohdalla kehitys on paremmin ennakoitavissa.Pankkilaina Lainan kokonaishintaan vaikuttaa (kanta)asiakkuus sekä se, onko laina vakuudeton vai onko europotin vakuutena autonostajan muuta omaisuutta. Vakuudettoman lainan korkotaso on korkeampi kuin vakuudellisessa lainassa.– Lainaa voi saada nykyään pankista autohankintaankin matalalla korolla, jos on vakuuksia tai yleisesti on hyvä asiakas, Henrikki Tikkanen toteaa.– Yhä harvempi tosin enää rahoittaa autohankintaa perinteisellä pankkilainalla, vaikka jopa kannattaisi – autoliikkeiden tarjoamat rahoitusvaihtoehdot ovat useimmiten kalliimpia, mutta eivät tietysti vaadi neuvottelua pankin kanssa.TasaeräKuukausittain maksettava erä aina sama. Auto on lainan vakuutena. Vaihtoautosta saatava hyvityshinta käy käsirahasta. Tyypillisesti todellinen vuosikorko on 0–6 prosenttia.– Tasaerä usein kuluttajille helpoin vaihtoehto. Tällöin unohtuu kuitenkin, että pitäisi miettiä korkotasoa ja muita kuluja. Halutuimmat automerkit veloittavat useimmiten selkeästi suurempaa korkoa kuin automerkit, jotka haluavat kasvattaa markkinaosuuttaan, Tikkanen muistuttaa.– On merkillistä, ettei Suomessa ole vielä yleistynyt monissa kilpaillummissa markkinoissa tavallinen nollakoron tarjoaminen. Autovalmistajan (etenkin, jos kontrolloi myös jakelua) kannattaa antaa lainaa nollakorolla saadakseen lisää autoja myydyksi, niissähän on lopultakin hyvä kate.Tilanteelle on selityksensä.– Autokaupassa nimenomaan rahoittaminen on tullut tärkeäksi lisäbusinekseksi, eikä sen katteita haluta pilata helposti, Tikkanen arvioi.Suuri loppueräSovittu kuukausierä tietyn aikaa, sopimuksen lopulla maksettavaksi tulee suuri kertaerä. Sovelias erityisesti heille, jotka vaihtavat autoa parin vuoden välein.– Erityisesti tällainen rahoitusmuoto on kuluttajalle hankala hahmottaa, jos kuukausierä jää näennäisesti pieneksi. Mistä sitten viimeinen suurempi erä, jos sitä varten ei ole erikseen säästetty?Ongelmana on, että auton jäännösarvo voi olla vähemmän kuin jäljellä oleva velkaosuus.– Kuluttaja voi olla pakotettu luopumaan autostaan liian halpaan hintaan. Ihmettelen myös, että maassamme ei ole yleistynyt tapa, että auton vaihtohyvityksestä tai ainakin jäännöshintahaarukasta sovittaisiin etukäteen, Tikkanen kummeksuu.Rahoituspaketti (yksityisleasing) Kiinteä kuukausierä voi kattaa huollot, korjaukset, vakuutukset ja rengaskulut. Sopii vaivattomuutta etsiville. Sopimusajan jälkeen auto palautuu myyjälle, ellei ostaja jatka sopimusta osamaksuna tai lunasta autoa itselleen jäännösarvon maksamalla.– Tällaiset paketit lienevät yleistymässä. Ne ovat kuitenkin usein kaikkein vaikeimpia kuluttajalle hahmottaa. Kuluttaja voi maksaa kohtuullisen suurtakin kuukausierää vuosien ajan, mutta lopussa ei välttämättä edes omisteta autoa, vaan se luovutetaan pois kauden päätyttyä, Tikkanen erittelee.– Tällainen ratkaisu on useimmiten kaikkien kallein kuluttajalle, mutta uuden auton halussaan tämä haluaa silti tehdä tämänkaltaisia diilejä. Sähköautojen osuus ensirekisteröinneistä kohosi 17,8 prosenttiin Täyssähköautojen osuus henkilöautojen ensirekisteröinneistä kasvoi vuonna 2022 noin 17,8 prosenttiin, kun vielä vuonna 2021 osuus oli 10,3 prosenttia, paljastuu Autoalan Tiedotuskeskuksen kokoamista tiedoista. Ladattavien hybridien osuus on tasaantumassa noin viidenneksen osuuteen kaikista ensirekisteröinneistä – niiden osuus oli vuonna 2022 noin 19,8 prosenttia ja vuonna 2021 noin 20,5 prosenttia. Ei-ladattavien hybridivoimalinjojen osuus oli vuonna 2022 lähes 32 prosenttia. Bensiiniautojen osuus ensirekisteröinneistä oli vuonna 2022 noin 23,6 prosenttia ja dieselautojen 6,6 prosenttia. Jos dieselautojen osuuteen lasketaan myös dieselkäyttöiset kevythybridit, dieselautojen osuus kasvaa noin 8,6 prosenttiin henkilöautojen rekisteröinneistä. Autotuojat ja -teollisuus ry:n toimitusjohtaja Tero Kallio on arvioinut, että autoteollisuuden tuotantomäärä jää tänä vuonna vielä normaalista tasostaan, mutta saatavuuden ennakoidaan kuitenkin parantuvan vuoden jälkipuoliskolla. – Taantuman aiheuttama kysynnän aleneminen jarruttaa autokannan uusiutumista. Autokannan kiertoa ja liikenteen päästöjen vähentämistä voitaisiin nopeuttaa muun muassa sähköautojen hankintatuilla ja kierrätyspalkkioilla. Teksti: Marko Jokela Kuvituskuvat: Moottorin arkisto Lähteet: Autoalan Tiedotuskeskus, Traficom Lue lisää Kaikki artikkelit 11.2.2025 Ajoneuvot Polttomoottoriautot porskuttavat Suomessa vielä piiiiiitkääään 11.2.2025 Yleinen Taksiliitto: lakimuutos vääristäisi taksialan kilpailua 11.2.2025 Uutinen Kiina-tullit vastatuulessa autoteollisuudessa – Cupra varoittaa irtisanomisista 6.2.2025 Uutinen Ei sittenkään ensitreffit autokaupassa? Honda ja Nissan pistivät neuvottelut jäihin 5.2.2025 Uutinen Autoliitto muistuttaa hiihtolomalaisia: tee nämä asiat jo nyt – vähennät sillä lähtöstressiä 4.2.2025 Uutinen Taksin käyttäjien turva ryöstöhinnoitteluun – taksamittari 4.2.2025 Uutinen Pariton vai parillinen? Audi remontoi mallistonumeronsa – takaisin entiselleen 3.2.2025 Uutinen Citroën kiistää brittihuhut Rättärin paluusta sähköretroversiona 3.2.2025 Sähköautot Sähköautojen osuus kasvussa – kiitos käytettyjen tuonnin ja työsuhdeautojen Kommentoi artikkelia Peruuta vastausVoit kommentoida artikkelia kirjautumalla sisään. Jaa artikkeli: Facebook Jaa facebookissa X Jaa X:ssä LinkedIn Jaa LinkedInissä Luetuimmat Vuorokausi Viikko Kuukausi 10.2.2025 Autoilu Bensan hinta nousussa – kuinka korkealle litrahinta voi kivuta? 11.2.2025 Käytetyt autot Käyttötesti käytetyllä: onko sinulla omia kokemuksia Mercedes-Benz W124 -korimallista? Kerro niistä meille! 11.2.2025 Ajoneuvot Polttomoottoriautot porskuttavat Suomessa vielä piiiiiitkääään 11.2.2025 Yleinen Taksiliitto: lakimuutos vääristäisi taksialan kilpailua 10.2.2025 Ajoneuvot Volvo EX30 Cross Country on vähän muutakin kuin tuttu sanapari uudessa paketissa 4.2.2025 Kuluttajat Tapion vain reilu 400 kilometriä ajettu uusi Volkswagen-sähköauto hyytyi kesken ajon tielle: ”Rekkaa ohittaessa olisi tullut kylmä hiki” 9.2.2025 Lentokoneet Suomalaistenkin kaukolomien pitkäaikainen työjuhta on poissa - TUI siirsi viimeisen Boeing 767:nsa aavikolle 7.2.2025 Klassikko Ruotsin kuningasperheen entinen Mercedes-Benz 600 Pullman huutokaupattavana – hinta-arvio jopa 250 000 euroa 10.2.2025 Autoilu Bensan hinta nousussa – kuinka korkealle litrahinta voi kivuta? 8.2.2025 Huutokauppahelmet Huutokauppahelmet: Audi A8L 6.3 W12 Security 4.2.2025 Kuluttajat Tapion vain reilu 400 kilometriä ajettu uusi Volkswagen-sähköauto hyytyi kesken ajon tielle: ”Rekkaa ohittaessa olisi tullut kylmä hiki” 28.1.2025 Kuluttajat Nikon auto kivitettiin lommoille – vakuutusyhtiön mielestä kysymyksessä olikin törmäysvahinko 18.1.2025 Lentokoneet Finnairin kuukausi sitten vastaanottama tuorein Airbus A350 on tuotekehityksen myötä jopa viisi tonnia alkuperäisiä yksilöitä kevyempi 9.2.2025 Lentokoneet Suomalaistenkin kaukolomien pitkäaikainen työjuhta on poissa - TUI siirsi viimeisen Boeing 767:nsa aavikolle 26.1.2025 Ajatuksia autoista Tesla nousi hetkessä teknologian keihäänkärjeksi ja näyttää menettävän asemansa yhtä nopeasti – Ajatuksia autoista