Autoa tekisi mieli, mutta mikä olisi fiksuin rahoitustapa?

Rahoitustapaa pohtivan autonostajan on päätettävä painavatko vaakakupissa alhaiset kokonaiskulut vai vaivattomuus – olipa kyseessä uuden tai käytetyn auton osto. Asiantuntija avaa rahoitussolmua.

Uuden auton osto olisi helppoa, jos ostajalla olisi tarjota niin tuore vaihtoauto, ettei uuteen autoon tarvittavaa välirahaa varten tarvita lainkaan rahoitusta. Harvassa tosin ovat ne kotitaloudet, joilla makaa pankkitilillä tukku euroja vain autovalintaa odottamassa.

Mutta mikä olisi hyvä taopa rahoittaa auton hankinta? Se on enemmän kuin tuhannen taalan kysymys, johon ei – ikävä kyllä – ole asiantuntijallakaan antaa yhtä ja ainoaa vastausta, sillä rahoitustavan valinta riippuu hyvin monesta osatekijästä.

Mahdollisimman lyhyt osamaksu- tai laina-aika puhuttelee autohankinnan kokonaiskuluja vahtaavia. Vaivattomuutta arvostava valitsee määräaikaisen rahoituspaketin, joka kattaa auton huoltokulut, ja jossa on kiinteä kuukausimaksu.

Pyysimme autojen markkinointiin perehtynyttä asiantuntijaa, markkinoinnin professori Henrikki Tikkasta, arvioimaan eri vaihtoehtoja. Hän työskentelee Aalto-yliopiston kauppakorkeakoulussa.

Nollakorot historiaa

Vielä jokunen kuukausi sitten vallitsi sikäli ostajan markkinat, että monella autokaupalla ja maahantuojalla oli tarjota nollakorkoisia rahoituskampanjoita, joissa jopa kuukausittaiset maksukulut olivat nolla euroa. Nämä tarjoukset olivat maukkaimpia tietty uusien autojen ostajalle, mutta myös käytettyjen autojen rahoitustarjoukset olivat koroiltaan ja kustannuksiltaan houkuttelevia.

Nyt korkotaso on alkanut nousta – kiitos yleisten talousnäkymien heikkenemisen ja yhä väkevämmin jylläävän inflaation.

– Autorahoituksen korot olleet voimakkaassa nousussa. Tämä lienee tärkein yksittäinen selitys sille, että myös autokauppa on kyykännyt niin voimakkaasti kokonaisuutena. Sähköhenkilöautojen osalta oma vaikutuksensa yksityisten kuluttajien ostopäätäksiin on toki ollut hankintatuen loppumisellakin, Tikkanen arvioi.

Vältä ylipitkiä maksuaikoja

Tikkanen varoittaa ylipitkistä maksuajoista, vaikka ymmärtääkin niiden houkuttelevuuden. Varoituksen taustalla ovat talouden lainalaisuudet.

– Yli 48 kuukauden maksuaikoja ei pääsääntöisesti kannattaisi ottaa, jos tarkastelee uudenkin auton käyttöikää ja markkinahinnan kehitystä. Vaikka käytettyjen autojen hinnat Suomessa ovat perinteisesti korkeat, voi edessä olla tilanne, jossa velkaa on jäljellä enemmän kuin mikä on auton arvo.

Kokonaispaketit muuttavat kuvaa

Onko yhä niin, että yksityishenkilölle on kannattavampaa ostaa auto omaksi, jos auton aiottu omistusaika on vähänkään pidempi?

– Yleisesti näin on yhä. Mutta tarjotut kokonaispaketit – jotka kattavat auton käytön, lisävarusteet, huollot, korjaukset, rahoituksen ja vakuutukset – varmasti muuttavat tätä kuvaa, etenkin tilanteissa, jossa kuluttajalla on jonkin verran omaa rahaa eikä auton koko hintaa tarvitse rahoittaa, Tikkanen pohtii.

– Kuluttajalle kannattavin lienee sellainen diili, jossa kuitenkin omistetaan autoa tavalla tai toisella eikä vain käytetä sitä. Mutta muuttuvat pakettien ehdot voivat nopeastikin muuttaa kokonaiskuvaa.

Viime vuosi oli hankala

Viime vuosi oli automarkkinoiden näkökulmasta erittäin poikkeuksellinen. Liikenne- ja viestintävirasto Traficomin mukaan henkilöautoja ensirekisteröitiin vuonna 2022 vähiten sitten lamavuosien 1992–1995.

Autoalan Tiedotuskeskuksen julkaiseman analyysin mukaan pitkittynyt ja moniin tuoteosiin laajentunut komponenttipula jarrutti rekisteröintien määrää ja erityisesti henkilöautojen osalta rekisteröintien määrä jäi historiallisen alas.

”Talouden synkentyneet näkymät, kasvava korkotaso ja inflaatio sekä heikentynyt ostovoima leikkasivat uusien autojen tilauksia syksyn ja alkutalven aikaan. Myös käytettyjen henkilöautojen markkina jäi viime vuosien luvuista”, kiteyttää Autoalan Tiedotuskeskus.

Heilahteleva markkinatilanne

Tikkasen mukaan autokauppa on epävarmuuden tilassa, joten ennakointi ja auton oston ajoittaminen on hankalaa.

– Tilannetta monimutkaistaa hieman se, että sähköauto vs. hybridi vs. perinteinen polttomoottoriauto ovat käyttökustannuksiltaan sekä jäännösarvoiltaan kovin erilaisia. Kotitalouksien haasteena on eri rahoitusvaihtoehtojen ohella vertailla eri käyttövoimia, Tikkanen erittelee.

Tesla sekoitti sähköautopakkaa

Autonvalmistajilla on huoli tuotteidensa hiipuvasta menekistä, niin globaalisti kuin myös meidän automarkkinoilla. Tuore esimerkki automarkkinoiden ennakoimattomista heilahteluista on Teslan päätös pudottaa sähköautojensa hintoja, joka Suomessa tarkoittaa jopa yli 10 000 euron hinnan alennusta.

Päätös varmaan vauhdittaa osaltaan myyntiä, mutta taatusti kiukuttaa juuri tätä ennen Teslansa ostaneita. Hinnanpudotus vaikuttaa tietty myös Teslojen jälleenmyyntiarvoon.

Saatavuus tuonut markkinahäiriöitä

Sähköautojen kysyntä kasvoi Suomessa nopeasti syksyn 2021 ja alkuvuoden 2022 aikana. Kysynnän kasvua siivittivät uudet sähköautomallistot, hankintakannusteet sekä bensiinin ja dieselin nopeasti noussut hintataso.

Tikkanen ottaa esiin autonvalmistajia vaivaava komponenttipulan ja muut tuotantokapeikot.

Sähkö- ja hybridiautojen saatavuus on ollut heikkoa eli toimitusajat ovat olleet pitkiä ja osin ennakoimattomia siten, että auton saapuminen asiakkaalle on venähtänyt jopa yli kymmenenkin kuukautta siitä, mitä kaupantekohetkellä oli arvioitu.

– Tämä on johtanut markkinahäiriöön, jossa käytettyjen sähköautojen hinnat ovat voineet olla jopa selkeästi uusia autoja korkeampia.

– Mutta tilanne elää nopeasti, eikä kukaan tiedä, millaisiksi 5–6 vuotta vanhojen sähköautojen ja hybridienkään hintatasot muodostuvat. Polttomoottoriautojen kohdalla kehitys on paremmin ennakoitavissa.

Pankkilaina

Lainan kokonaishintaan vaikuttaa (kanta)asiakkuus sekä se, onko laina vakuudeton vai onko europotin vakuutena autonostajan muuta omaisuutta. Vakuudettoman lainan korkotaso on korkeampi kuin vakuudellisessa lainassa.

– Lainaa voi saada nykyään pankista autohankintaankin matalalla korolla, jos on vakuuksia tai yleisesti on hyvä asiakas, Henrikki Tikkanen toteaa.

– Yhä harvempi tosin enää rahoittaa autohankintaa perinteisellä pankkilainalla, vaikka jopa kannattaisi – autoliikkeiden tarjoamat rahoitusvaihtoehdot ovat useimmiten kalliimpia, mutta eivät tietysti vaadi neuvottelua pankin kanssa.

Tasaerä

Kuukausittain maksettava erä aina sama. Auto on lainan vakuutena. Vaihtoautosta saatava hyvityshinta käy käsirahasta. Tyypillisesti todellinen vuosikorko on 0–6 prosenttia.

– Tasaerä usein kuluttajille helpoin vaihtoehto. Tällöin unohtuu kuitenkin, että pitäisi miettiä korkotasoa ja muita kuluja. Halutuimmat automerkit veloittavat useimmiten selkeästi suurempaa korkoa kuin automerkit, jotka haluavat kasvattaa markkinaosuuttaan, Tikkanen muistuttaa.

– On merkillistä, ettei Suomessa ole vielä yleistynyt monissa kilpaillummissa markkinoissa tavallinen nollakoron tarjoaminen. Autovalmistajan (etenkin, jos kontrolloi myös jakelua) kannattaa antaa lainaa nollakorolla saadakseen lisää autoja myydyksi, niissähän on lopultakin hyvä kate.

Tilanteelle on selityksensä.

– Autokaupassa nimenomaan rahoittaminen on tullut tärkeäksi lisäbusinekseksi, eikä sen katteita haluta pilata helposti, Tikkanen arvioi.

Suuri loppuerä

Sovittu kuukausierä tietyn aikaa, sopimuksen lopulla maksettavaksi tulee suuri kertaerä. Sovelias erityisesti heille, jotka vaihtavat autoa parin vuoden välein.

– Erityisesti tällainen rahoitusmuoto on kuluttajalle hankala hahmottaa, jos kuukausierä jää näennäisesti pieneksi. Mistä sitten viimeinen suurempi erä, jos sitä varten ei ole erikseen säästetty?

Ongelmana on, että auton jäännösarvo voi olla vähemmän kuin jäljellä oleva velkaosuus.

– Kuluttaja voi olla pakotettu luopumaan autostaan liian halpaan hintaan. Ihmettelen myös, että maassamme ei ole yleistynyt tapa, että auton vaihtohyvityksestä tai ainakin jäännöshintahaarukasta sovittaisiin etukäteen, Tikkanen kummeksuu.

Rahoituspaketti (yksityisleasing)

Kiinteä kuukausierä voi kattaa huollot, korjaukset, vakuutukset ja rengaskulut. Sopii vaivattomuutta etsiville. Sopimusajan jälkeen auto palautuu myyjälle, ellei ostaja jatka sopimusta osamaksuna tai lunasta autoa itselleen jäännösarvon maksamalla.

– Tällaiset paketit lienevät yleistymässä. Ne ovat kuitenkin usein kaikkein vaikeimpia kuluttajalle hahmottaa. Kuluttaja voi maksaa kohtuullisen suurtakin kuukausierää vuosien ajan, mutta lopussa ei välttämättä edes omisteta autoa, vaan se luovutetaan pois kauden päätyttyä, Tikkanen erittelee.

– Tällainen ratkaisu on useimmiten kaikkien kallein kuluttajalle, mutta uuden auton halussaan tämä haluaa silti tehdä tämänkaltaisia diilejä.

Teksti: Marko Jokela Kuvituskuvat: Moottorin arkisto Lähteet: Autoalan Tiedotuskeskus, Traficom